Как правильно погасить кредит досрочно

Содержание

Досрочное погашение кредита: правила, расчет суммы, подводные камни

Как правильно погасить кредит досрочно

Просто ли досрочно закрыть кредит в банке? На первый взгляд, да. Но только на первый. Часто заемщик попадает в довольно неприятную ситуацию из-за своего отношения к процедуре погашения кредита. В чем это выражается? В том, что люди забывают или не стремятся получить документы, подтверждающие отсутствие какой-либо задолженности.

Чем выгодно досрочное погашение кредита

Взяв кредит в банке, некоторые люди ощущают психологическую проблему, связанную с тем, что за ними числится долг. Поэтому при первой возможности они стремятся от этого долга избавиться. В нашей стране нередки случаи, подобные вот этому.

Валерий берет кредит в банке на покупку телевизора. Через некоторое время он получает повышение по работе, и его финансовое положение улучшается. Валерий решает быстрее закрыть взятый ранее кредит, пока появилась возможность.

Он звонит в колл-центр банка и у его сотрудника Евгения узнает сумму, которую он еще должен банку. Погасив указанную сумму, радостный Валерий даже отмечает это событие с друзьями.

Каково же его удивление, когда через некоторое время ему звонят из банка или коллекторы и сообщают, что он является «злостным неплательщиком» и должен большую сумму денег.

Откуда она взялась? Валерий в недоумении. После неоднократного посещения банка и многочисленных споров, а также уймы потраченного времени и нервов выясняется, что Евгений озвучил Валерию только сумму тела кредита, но не приплюсовал к нему сумму процентов за его использование.

Почему так вышло? На момент звонка банковский работник Евгений не имел перед глазами полной суммы погашения – проценты по кредиту были еще не начислены. С течением времени сначала небольшая сумма с учетом штрафных санкций превращается в довольно ощутимую для семейного бюджета.

Сначала Валерий хочет обратиться в суд. Но юрист, с которым он проконсультировался, отсоветовал Валерию это делать. Почему? Да потому что у него нет на руках не то что оригиналов, а даже ксероксов документов, позволяющих ему подтвердить закрытие кредита. В итоге Валерию пришлось все-таки раскошелиться на круглую сумму.

Давайте разберемся, разрешает ли законодательство погашать кредит досрочно? Да, разрешает. В статье 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании» идет речь о том, что потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть кредит.

Со стороны банка не должно быть никаких препятствий этому, также не должны требовать за это дополнительную плату. По закону нельзя начислять какие-либо штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита.

Если об этом есть упоминание в кредитном договоре, это повод для признания договора недействительным (но это возможно только через суд).

Для чего можно погасить кредит досрочно? Что это дает? Может, лучше просто вовремя закрыть его и все?

В досрочном погашении кредита есть несколько позитивных моментов.

  • Погашая кредит досрочно, Вы сможете сэкономить на процентах по кредиту.
  • Вы наверняка получите позитивную запись в кредитную историю. В будущем это может позволить Вам брать кредиты на более выгодных условиях.

Но впечатление, что досрочное погашение кредита приносит исключительно только пользу, обманчиво. Бывают случаи, когда досрочное погашение невыгодно самому клиенту. Что же это за случаи?

  • Если кредит оформлен под льготную процентную ставку, например, 0,01%. Тогда проценты могут составлять минимальную сумму. А вот если Вы будете досрочно погашать этот кредит, придется заплатить проценты за пользование кредитом по стандартной ставке.
  • Кроме того, банки часто проводят различные акции, конкурсы и розыгрыши, в которых Вы, если погасите кредит досрочно, потеряете право принимать участие.

Как оплатить кредит досрочно

Существует два основных вида погашения кредита досрочно: полностью и частично.

Первый вариант подразумевает, что Вы сразу выплачивает все сумму, которую Вы еще должны, а второй вариант предусматривает внесение каждый месяц суммы большей, чем ежемесячный платеж, предусмотренный в графике платежей. Процедура досрочного погашения в обоих случаях похожая. Отличия связаны с заложенными в кредитном договоре схемами погашения кредита: классической или аннуитетной.

Разберемся детальнее.

Классическая схема расчета платежей

При классической схеме по кредитному договору заемщик каждый месяц равными частями должен выплачивать часть кредита а также проценты, начисленные на оставшуюся сумму долга.

Понятно, что первый платеж по этой схеме будет самым большим, а последний – самым маленьким.

Большое преимущество классической схемы – меньшая переплата, чем при аннуитете, недостаток – повышенные долговые обязательства на начальном этапе.

В этом случае досрочное погашение кредита приведет к уменьшению его тела и процентов на остаток. Далее пропорционально внесенной сумме можно или сократить количество платежей, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Если Вы решите досрочно погасить кредит, оформленный по классической схеме, то сможете сэкономить на выплате процентов. Все внесенные Вами деньги пойдут на погашение тела кредита, кроме суммы процентов за текущий месяц. То есть в следующем месяце будет начислено меньше, и сумма платежа сократится.

При этом Вы должны знать, что банки могут брать плату только за те месяцы, в которые Вы пользовались ссудой.

Читати також:  Кредит на ремонт квартиры или другого жилья

Аннуитетная схема расчета платежей

Здесь подход к выплате по аннуитетной схеме, заложенной в кредитном договоре, несколько другой. Сначала рассчитывают общую сумму процентов по кредиту, потом плюсуют их к телу кредита. Полученную сумму делят на общее количество платежей. Каждый месяц заемщик платит одинаковую сумму. Но это в теории.

Что будет, если Вы решите досрочно погасить кредит, рассчитанный по этой схеме? Возможен один из следующих вариантов:

  • все деньги пойдут на выплату по процентам;
  • часть денег пойдет на выплаты по процентам, часть – на погашение самого кредита;
  • все деньги пойдут на погашение тела кредита.

Т. е. при досрочном погашении кредита, рассчитанного по аннуитетной схеме, проценты придется выплатить в полном объеме за запланированный ранее срок кредита.

Как бы там ни было, аннуитетная форма погашения кредита выгодна, в первую очередь, банкам, так как в результате она приводит к большим переплатам заемщика по процентам.

Поэтому к этой схеме лучше обращаться только тогда, когда нужна большая сумма денег и первые платежи по классической схеме неподъемны.

Досрочное погашение играет в этой схеме небольшую роль – если Вы выберете частичное погашение, просто сдвинется график выплат.

Как мы видим, схемы разные, результат тоже. Это может быть сокращение срока кредитования или уменьшение ежемесячного платежа. Что получится у Вас – зависит только от договора между Вами и Вашим банком.

Как правильно досрочно закрыть кредит?

Итак, как же правильно закрыть досрочный кредит? Каковы должны быть Ваши действия? Отметим, что эта процедура будет одинаковой (с некоторыми расхождениями) как для полного, так и для частичного погашения кредита.

  1. Для начала самостоятельно предварительно просчитайте полную сумму Вашего кредита с учетом всех комиссий за услуги. Тут Вам поможет кредитный паспорт.
  2. Если в Вашем договоре с банком прописан пункт о предварительном уведомлении банка (иногда за 30 дней) о досрочном погашении кредита, Вашего желания быстро его погасить будет недостаточно – нужно будет сначала написать заявление, в котором сообщить, что Вы собираетесь досрочно погасить кредит, и дождаться письменного разрешения на досрочную выплату.
  3. Далее нужно теперь уже в банке уточнить окончательную сумму платежа (повторим, с учетом всех процентов и комиссий) и внести его. Если же Вы частично погашаете кредит, сотрудник банка должен переделать первоначальный график платежей и согласовать его с Вами.
  4. После того, как Вы окончательно расплатитесь с банком, обязательно возьмите справку об окончательном расчете и о том, что банк не имеет к Вам никаких претензий!!!
  5. Если необходимо, напишите заявление с просьбой снять обременение с Вашего имущества, которое могло быть в залоге (квартиры или автомобиля), верните страховой взнос или сделайте другие необходимые операции по кредиту.
  6. Через некоторое время снова уточните в банке, действительно ли Ваш кредитный долг числится как полностью погашенный.

Страховка при досрочном погашении кредита

Естественный вопрос, который зададут себе клиенты, досрочно погасившие кредит, – можно ли вернуть страховку, оплаченную ранее. Ответить однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку ответ находится на пересечении двух сфер действия – банков и страховой компании.

Тут необходимо вспомнить, что договор о страховке был заключен не с банком, а со страховой компанией. Поэтому и вопрос о возврате денег нужно решать с ней.

Вернут ли мне страховку, если оплатил ссуду досрочно

Итак, Вы решили проблему с банком, вернули досрочно кредит, что же делать со страховым договором, если он был оформлен и оплачен?

Как показывает практика, вопрос этот достаточно сложный и в разных ситуациях решается по-разному. После обращения в страховую компанию с просьбой о расторжении страхового договора и возврате денег клиент может столкнуться с такими вариантами развития событий.

  • Вариант первый. Будьте готовы, что страховщики откажутся вернуть полученные деньги. К сожалению, этот вариант развития событий самый распространенный. Получение отказа может быть предусмотрено и в договоре: туда заранее может быть включен пункт о невозврате денег в случае досрочного погашения кредита.
  • Вариант второй. Частичное возвращение страховки. Может быть тогда, когда прошло какое-то время (как правило, не менее полугода после подписания кредитного договора), клиент решил полностью досрочно погасить кредит, и он обращается в страховую компанию с просьбой вернуть страховку.  Страховщики могут решить вернуть деньги частично, объяснив принятие такого решения тем, что часть средств была потрачена на обслуживание страховки в течение прошедших месяцев. Можно попробовать вернуть полную сумму, попросив доказать, на что потрачены средства. Но это можно сделать только через суд.
  • Вариант третий. Идеален для клиента полный возврат страховки. Это возможно только если кредит досрочно погашен в короткое время (максимум 2-3 месяца) после заключения договора. У страховой компании не будет причин отказать в возврате денег.

Нужно ли платить страховку при досрочном погашении

Если Вы досрочно погасили кредит, не бросайте вопрос со страховкой на самотек. Внимательно прочитайте еще раз договор и выясните, нет ли там пункта о невозврате страховки. Если нет, поступайте таким образом:

  • обратитесь в страховую компанию, где был застрахован ваш кредит;
  • напишите заявление о возврате страховки за досрочно выплаченный кредит;
  • к заявлению приложите ксерокопии кредитного договора, паспорта, справку из банка о досрочном погашении кредита.

Далее ожидайте решение и официальный ответ на Ваше заявление.

Что делать после того, как вернул кредит досрочно

Итак, кредит погашен досрочно! Все, можно расслабиться? Нет и еще раз нет!

 После того, как Вы внесете последнюю сумму денег по кредиту, Вам просто необходимо взять справку из Вашего банка о том, что Вы произвели окончательный расчет и банк не имеет к Вам никаких претензий!

Желательно через 2-3 месяца уточнить в банке, что банк не имеет к Вам никаких претензий и не происходит никакое начисление процентов на Ваш погашенный кредит.

Действия с залогом

Если Вы досрочно закрыли ипотечный кредит или займ на автомобиль, не забудьте обратиться к нотариусу с просьбой о снятии обременения с Вашего имущества. Т. е. нужно документально подтвердить, что имущество больше не находится в залоге, и Вы полноправный его владелец.

Изменять записи в реестре об обременении Вашего имущества после погашения кредита должен тот же нотариус, что и вносил его туда. Если он по каким-либо причинам не может этого сделать, назначается другой нотариус.

Какие же документы Вы должны предоставить, чтобы снять обременение? Это:

  • документы, подтверждающие право собственности;
  • договор залога, ранее оформленный нотариусом;
  • специальное письмо банка для регистрационной службы, в котором сообщается, что все Ваши обязательства по кредиту выполнены. Письмо содержит Ваши данные, информацию по кредиту, данные про залоговом имущество.

Иногда еще нотариус может потребовать копии учредительных документов банка, где Вы брали кредит. После проверки всех этих документов нотариус удалит запись из реестра и выдаст письменное подтверждение.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю

Как известно, хорошая кредитная история – это один из ключевых факторов, который влияет на принятие решения о выдаче следующего кредита. Именно в ней содержится информация о взятых ранее финансовых обязательствах и стадии их выполнения.

Для кредитной истории самое главное – кредит должен быть погашен. Поэтому любой способ погашения кредита будет характеризовать Вас как добропорядочного заемщика. В ней не фиксируется информации о досрочности погашения.

Советуем немного по-другому поступить, если у Вас не совсем хорошая кредитная история. Если Вы хотите ее исправить, лучше не идите на досрочное погашение кредита.

Покажите, что Вы можете исправно соблюдать прописанные в договоре финансовые обязательства, своевременно вносить деньги. Так у Вас будет больше записей о вовремя внесенных платежах, что перекроет предыдущие проблемы.

Но в любом случае досрочное погашение кредитную историю не испортит.

Искренне надеемся, что наши советы будут для Вас полезны, и историй о некорректном погашении кредитов со временем будет все меньше и меньше.

Источник: https://kotcredit.com.ua/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Как происходит досрочное погашение кредита, правильное ведение процедуры заемщиком

Как правильно погасить кредит досрочно

Решение финансовых проблем самого различного характера – от ипотечного кредитования для приобретения жилья до покупки техники для быта, оплаты лечения, учебы, путешествий за счет экспресс кредита. Но если взять его не трудно, о том, как происходит досрочное погашение кредита, следует знать подробнее.

Последние десять – пятнадцать лет сфера кредитования населения и юридических лиц стремительно развивается. Этому способствует рост доходов и покупательских предпочтений людей, предложений рынка развитие современной экономики.

Общие проблемы развития кредитного рынка

В первые годы развития рынка предоставления заемных средств банками и небанковскими финансовыми учреждениями для получения даже самых скромных сумм клиенту требовалось приложить массу усилий и соблюсти правила, которые индивидуальны для каждого заемщика.

Необходимым требованием бы сбор объемного пакета документов, потенциального клиента проверяла служба контроля и служба безопасности, в течение достаточно длительного времени – от 10 до 30 дней рассматривалась заявка, и выносилось решение о том, можно ли выдать заем клиенту.

Из-за громоздкой процедуры потребность в кредите отпадала. Но потребность в привлеченных средствах существует у людей и сегодня. Все эти вопросы в наши дни можно решить благодаря упрощению самой процедуры сбора документов, подачи заявки, ускоренного вынесения решения кредитного комитета банка.

На сегодня тенденция увеличения базы клиентов и объемов кредитного портфеля банками приводит к тому, что процедура выдачи кредитов все более упрощается. Стали популярными программы «экспресс – кредитование» за 15 – 25 минут, когда требуется только наличие паспорта.

Кредит получают путем подачи заявки онлайн и получения денег на карту, когда сотрудник банка и клиент даже не встречаются. Упрощены требования к наиболее объемным программам – ипотечному кредитованию и автокредитам.

Заключая кредитный договор и планируя его выплатить раньше срока, необходимо предусмотреть подобную ситуацию и получить полную информацию обо всех особенностях возврата займа и досрочном его погашении.

Как происходит досрочное погашение кредита, каким образом сделать досрочное погашение максимально выгодным и наименее затратным, избежать различных «подводных камней», начислений, доплат? Ведь в каждом банке действуют схемы, разработанные в индивидуальном порядке для того, чтобы не терять запланированную прибыль.

Схемы досрочного погашения

На сегодняшний день существует два вида досрочной оплаты кредита и погашения задолженности перед банком. Это классический тип и аннуитет, который в определенных ситуациях достаточно популярен. От того, какой метод будет избран, зависит объем ежемесячных взносов и возможные суммы переплаты.

  • Классический метод погашения долга заключается в том, что суммы ежемесячных платежей максимальные в начале срока получения кредита уменьшаются до минимума к истечению срока договора. Месячные платежи включают в себя часть суммы тела кредита, которая не меняется, ее рассчитывают методом деления основной суммы кредита на месяцы действия договора. Проценты начисляются на остаток невыплаченного долга. Таким образом, происходит уменьшение сумм к оплате, при досрочной выплате процентные начисления стремятся к минимуму, что делает погашение долга по кредиту досрочно наиболее выгодным для клиента. Его преимущества в том, что классический вариант будет наиболее приемлем в случае внесения клиентом максимума средств на первых этапах получения кредита, а также при экономии на оплате процентов за счет выплаты основной части долга как можно быстрее.
  • Аннуитетный метод отличается от классики тем, что объем ежемесячного взноса не изменяется. По условиям договора взнос включает в себя в первую очередь начисленные проценты за пользованием заемными деньгами на остаток и части тела займа. Если в классическом варианте в первую очередь проводится зачисление в счет кредита, то аннуитет предполагает первоочередное погашение процентов – то есть, получения доходов банка, затем остаток суммы зачисляют на основной платеж. Таким образом, чем больше часть процентного платежа, тем меньшая сумма приходится на погашение долга. Этот метод лучше выбрать, если постоянные размеры взносов более важны, чем переплата по телу кредита и в случае, когда финансовые поступления позволяют уплачивать одинаковую сумму в каждый из периодов по графику.

Каждый из предлагаемых способов выгоден и удобен по-своему в каждом отдельном случае. Обязательным приложением к кредитному Договору является график погашения, по нему следует учесть определенные особенности зачисления досрочных платежей, присутствующих в кредитной практике того или иного финансового учреждения, периодичность внесения платежей и их объем.

Специалисты рекомендуют в качестве наиболее простого способа досрочного погашения займа его полную оплату на определенную дату. Проще всего – оплатить все и одномоментно, конечно если существует такая финансовая возможность. В этом случае расчет полученной выгоды прост, и его можно произвести самостоятельно.

Имея возможность погашения долга до истечения договора, ее необходимо реализовать, так как это наиболее реальный вариант сохранения определенных сумм для собственного бюджета.

Правила и ограничения

Высокая конкуренция на рынке банковских услуг приводит к тому, что кредитные организации снижают необходимый объем требований к потенциальным и действительным клиентам.

Сегодня получить деньги под проценты имеет возможность практически каждый гражданин, достигший совершеннолетия. Но ответственность за выплату долга от этого не становится меньше. Банки далеко не стремятся терять определенную часть прибыли при массовом досрочном погашении кредитов.

Вариант экономии средств клиентом является убыточной ситуацией для кредитора. Если еще совсем недавно права на досрочное погашение были минимизированы, существовала стройная система комиссий и гигантских штрафных санкций за досрочную выплату, то современное отечественное законодательство в значительной мере ограничило эти возможности.

Законом РФ № 284-ФЗ от 19 октября 2011 года были внесены дополнения в Гражданский Кодекс, ст. 809, где зафиксировано право клиентов на досрочное погашение кредита.

Несмотря на то, что кредиторы находят иные пути. Это изначальное установление высоких комиссий, различные моратории, начисление комиссионных за проведение перерасчетов, пресекают возможность дальнейшего кредитования для досрочно выплачивающих заемщиков, следует знать определенные правила, регулирующие эти процессы.

Правила досрочной выплаты следующие:

  1. Подача заявления в банк с предупреждением о досрочном закрытии кредитного договора, в письменной форме и не менее чем за месяц до оплаты.
  2. Необходимо уточнить полную сумму долга на фиксированную дату.
  3. Собственно выплата задолженности. Лучшим вариантом будет внесение денег в дату ближайшего платежа.
  4. Получение справки банка об отсутствии долгов по данному договору. Необходимо даже после закрытия кредита контролировать выписку по счетам.

При заключении кредитного документа необходимо изучить возможные ограничения для досрочного погашения. В основном этот запрет устанавливается на крупные займы – ипотеку, автомобильный кредит.

Как рассчитать досрочное частичное или полное погашение кредита

В современных условиях каждая кредитно-финансовая организация, а тем более солидные банки пользуются виртуальными технологиями.

У каждого из них есть сайт, где можно не только ознакомиться со всеми условиями, особенностями кредитования, подать заявку, но и воспользоваться онлайн калькулятором для расчетов досрочного частичного или полного погашения взятого долга.

Это наиболее точные данные по поводу того, сколько потребуется внести денег на определенную дату.

  • Имея на руках кредитный график и договор с правами и обязанностями сторон, полное погашение можно просчитать самостоятельно, вооружившись счетами, ручкой и бумагой.
  • Более сложная ситуация с расчетом частичного погашения по аннуитетному или дифференцированному графику, который предлагается в этом случае кредитором. Поэтому для расчетов лучше воспользоваться помощью специалистов банка или независимых финансистов.

Злоупотребление досрочным погашением приводит к тому, что клиент попадает в списки «неблагонадежных» заемщиков, лишающих банк его законного дохода. В последующем это может привести к значительному ограничению кредитования в перспективе. Принимая решение о досрочном внесении средств, следует критически оценить все преимущества и недостатки процедуры.

Как досрочно погасить ипотеку или выплатить кредит:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Сен 29, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/pogashen/kak-proishodit-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как погасить кредит досрочно

Как правильно погасить кредит досрочно

Для всех заемщиков актуален вопрос — как погасить кредит досрочно. Поговорим обо всех способах, включая один малоизвестный, а также о том, где взять средства для реализации цели.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Да, обычно банки предусматривают такую возможность. Однако по факту им это не выгодно, ведь в этом случае финансовое учреждение теряет свои проценты.

Возможны такие варианты погашения.

Оно подразумевает выплату тела долга и начисленных процентов. Погасить ссуду можно единоразовым платежом до расчетной даты или несколькими взносами. После внесения денег необходимо удостовериться в том, что кредит действительно закрыт и все финансовые обязательства перед банком остались в прошлом.

Это внесение некоторой суммы для покрытия части задолженности по кредиту. Таким образом можно уменьшить размер последующих ежемесячных платежей либо сократить срок выплаты в рамках актуального займа.

Прежде чем досрочно погашать кредит, важно узнать, какой тип платежей предусмотрел в договоре ваш банк.

Сейчас все банки стремятся перейти к схеме аннуитетных платежей, потому что для них это более выгодно — они хотят поскорее получить от клиента проценты за свои услуги. Для заемщиков же предпочтительнее дифференцированные платежи.

Еще один вопрос — какие кредиты реально закрыть раньше. Практически любые, если в договоре с банком предусмотрен соответствующий пункт. Можно погасить ипотечный кредит досрочно, а также потребительские целевые и нецелевые ссуды.

Некоторые банки предусматривают штрафы за досрочные выплаты, поэтому внимательно читайте договор.

Алгоритм действий при погашении кредита

Процедура очень проста, однако есть и нюансы. Лучше заранее рассчитать выгоду получаемую при досрочном погашении, воспользовавшись специальными калькуляторами. Их можно найти на сайтах банков или просто в интернете. Примерных расчетов будет достаточно для того, чтобы сделать выводы.

В условиях кризиса иногда выгоднее вложить куда-либо свои свободные средства, чем пускать их на погашение кредита. В своем видео я расскажу, куда именно лучше инвестировать.

Как выгодно вложить деньги.

Вернемся к алгоритму — как лучше погасить кредит досрочно.

  1. Сначала внесите ежемесячный платеж по кредиту.
  2. Уведомите банк о намерении досрочно закрыть действующую ссуду. Можно отправить заявку онлайн или написать заявление в отделении финансовой организации.
  3. Возьмите копию заявления, чтобы в случае непредвиденных ситуаций отстоять свои интересы. Иногда банк теряет заявление и продолжает списывать деньги в обычном режиме. Поэтому лучше удостовериться, что сотрудники действительно поняли, что вы хотите полностью или частично закрыть займ.
  4. До внесения денег узнайте точную сумму задолженности.
  5. Перечислите сумму, указанную в заявлении, на счет банка-кредитора. Дождитесь зачисления средств.

Если вы погашаете ссуду частично, возьмите у сотрудников банка новый график платежей. При полном закрытии долга требуйте справку о том, что вы больше ничего не должны кредитной организации.

Где взять деньги для досрочного погашения кредита

У вас нет средств для досрочного погашения займа, а кредитная кабала не дает спокойно жить? Можно найти дополнительные источники дохода. Беспроигрышный и безрисковый вариант — торги по банкротству.

Чтобы понимать, в чём заключается заработок, почитайте мою статью о преимуществах и нюансах работы на торгах.

Статья: «Инвестиции в торги по банкротству в 2020 году»

На эти торги попадает имущество лиц, которые официально признаны банкротами. Их имущество подлежит реализации на специальных торговых площадках, где цены на объекты падают даже на 90% и где каждый может приобрести:

  • автомобили;
  • землю;
  • жилую и коммерческую недвижимость;
  • дебиторскую задолженность;
  • спецтехнику и транспорт;
  • промышленное оборудование;
  • бытовые приборы и многое другое.

Новичкам сложно искать лоты, потому что они еще не знают, на каких объектах можно заработать. О самых выгодных стратегиях заработка с реальными примерами использования каждой из них мы рассказываем на бесплатной онлайн-встрече.

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Смысл бизнеса на торгах в том, чтобы покупать объекты и делать на них деньги наиболее удобным для вас способом.

  1. Покупать ходовые объекты (автомобили, квартиры, оборудование) и перепродавать дороже.
  2. Сдавать объекты в аренду.
  3. Находить и покупать объекты для инвесторов за комиссионные.

Стратегия заработка на перепродаже объектов работает с большинством типов лотов, при условии, что объект востребован на рынке. Важно заранее изучить спрос и среднерыночную стоимость.

В аренду можно сдавать авто, жилье, коммерческие помещения, спецтехнику. Многие мои студенты уже опробовали этот способ организации пассивного дохода и получают неплохую прибавку к зарплате.

Человек, который выкупает объекты для инвесторов, называется агентом торгов по банкротству.

В его обязанности входит мониторинг электронных торговых площадок, подбор лотов и участие в торгах. Также он может участвовать в процессе реализации объекта. За каждую сделку или за покупку объекта агент получает вознаграждение — комиссионные.

Эта профессия стремительно набирает популярность и приносит всё больший доход даже без собственных вложений. В частности, таким образом можно заработать деньги и закрыть действующие кредиты.

Также с помощью торгов по банкротству можно погасить кредит методом взаимозачета.

На торгах продается очень много прав требования к различным компаниям, ИП и физлицам, которые обычно сильно падают в цене — дисконт достигает даже 99% от номинала. Можно купить чужой долг и использовать его для закрытия своего кредита.

Например, ваш долг перед банком составляет 100 000₽, а на торгах вы покупаете дебиторскую задолженность таким же номиналом за 3-5 тысяч рублей и используете ее для погашения своего долга.

Этот способ работает только с беззалоговыми кредитами; подробнее о нём мы рассказываем на нашей онлайн-встрече.

Однако при погашении стоит быть предельно внимательным и не допускать ошибок, иначе вместо выгоды вы рискуете получить проблемы.

Ошибки при досрочном погашении кредита

Пытаясь погасить часть кредита досрочно, многие совершают ошибки. Вряд ли сотрудники банка укажут на проблемы, поэтому перед тем, как переводить деньги, лучше себя перепроверить и убедиться в том, что вы не роете себе яму.

Отсутствие финансовой подушки

Первая и главная ошибка — вносить дополнительные суммы в счет досрочной оплаты кредита, не оставив резервных средств на черный день. В случае непредвиденных финансовых трудностей вы не сможете вовремя погасить даже обязательный платеж. Банк начислит пени и штрафы за просрочку, а выгода от досрочного погашения сойдет на нет.

Лучше отложить деньги на несколько обязательных платежей и только потом выделять из бюджета сумму на досрочное погашение.

При частичном досрочном погашении не внести ежемесячный платеж

Важно иметь в виду, что сумма для досрочного погашения вносится отдельно. Помимо нее, на счету обязательно должны быть средства, достаточные для ежемесячного взноса. Иначе платеж будет вычтен из внеплановой суммы и процедура досрочного погашения не пройдет.

При полном погашении кредита оставить какие-то копейки долга

Часто заемщики вносят крупную сумму на счет и забывают о копейках. К их удивлению, через некоторое время звонят сотрудники банка и сообщают о задолженности. Поэтому, закрывая кредит, вносите полную сумму и обязательно берите справку о полном погашении долга.

Кстати, в одной из статей мы рассказывали о том, как узнать решение суда по имеющимся у вас долгам по кредитам.

Статья: «Долги по кредиту: как узнать решение суда»

Попытка накопить большую сумму и только потом досрочно гасить кредит

Если платежи по кредиту аннуитетные, то основная выплата процентов приходится на начальный период погашения. Следовательно, чтобы уменьшить размер переплаты, лучше вносить дополнительные суммы как можно раньше.

А чтобы еще лучше разобраться в теме аукционов, приходите в нашу Академию торгов по банкротству. Вы узнаете, как досрочно погасить кредит в банке и зарабатывать деньги, не выходя из дома.

Профессиональный подход к торгам по банкротству: обучение и практика в Академии

Чтобы начать зарабатывать на торгах без юридического или финансового образования, требуется база теоретических знаний и четко выработанная стратегия.

Подготовиться к участию в аукционе вам поможет концентрат практического опыта команды нашей Академии торгов по банкротству, которым мы поделимся на мастер-классе.

Это онлайн-встреча перевернет ваше представление о торгах по банкротству. Она будет проходить в интересном формате: минимум скучной теории, максимум примеров из личной практики.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Запишитесь на бесплатный мастер-класс, где вы получите пошаговое руководство по подготовке к участию в торгах и узнаете, как зарабатывать от 100 000₽ без вложений, покупая лоты под готового покупателя.

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Источник: https://torgi-blog.com/kak-dosrochno-pogasit-kredit/

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Как правильно погасить кредит досрочно

Допустим, у вас есть кредит, предполагающий погашение аннуитетными платежами. В чем его отличие от кредита с дифференцированными? Рассмотрим каждый из видов подробнее.

Аннуитет

Аннуитетный способ оплаты предполагает, что сумма тела кредита и заранее просчитанных процентов будет разделена на некоторое количество равных платежей (зависит от срока), которые заемщик обязан регулярно вносить на кредитный счет. Иными словами, выплаты при аннуитете равны между собой.

Хотя размер аннуитетного платежа фиксированный, распределение долей начисленных процентов и основного долга внутри каждого из них неравномерно.

Пример: берем 100 тысяч в «Тинькофф» на 12 месяцев под 16,9%. Как и сколько будем платить по аннуитету: ежемесячно в течение года по 9100 рублей.

Что касается распределения процентов и тела кредита: в первый месяц платим порядка 1400 рублей процентов и 7700 основного долга; в последний – 126 рублей и 8974, соответственно.

Дифференцированные платежи

Вот что предполагает схема дифференцированных платежей:

  1. Равномерное распределение тела кредита (основного долга) по всему сроку кредитования.
  2. Неравномерное распределение начисляемых процентов (сначала придется платить больше).

Иными словами, в начале срока кредита при дифференцированном типе платежа потребуется уплата больших процентов. Тело кредита на протяжении всего срока погашается равными долями. При этом платежи будут постепенно снижаться за счет снижения величины начисляемых процентов.

Пример: берем 100 тысяч в банке «СКБ» на 12 месяцев под 17,5% годовых. Как и сколько будем платить при дифференцированной схеме: в первый месяц – 9790, в 6 месяц – 9180, в последний – 8450 рублей.

Что касается распределения: основной долг внутри каждого платежа будет составлять порядка 8333 рублей. Начисленные проценты: в первый месяц около 1457, в последний – 121 рубль.

Но погасить любой кредит можно досрочно. Разберемся с этим вопросом подробнее и поговорим о выгодах.

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет.

Процедура досрочного погашения предполагает два варианта действий:

1. Досрочное частичное погашение кредита.

В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.

Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.

Пример: берем 100 тысяч под 16,9% на год. Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей. Если ежемесячно вносить по 2 тысячи сверх платежей по графику, делать это в счет снижения их величины, к концу срока обязательный платеж снизится до 2,7 тысячи рублей (плюс 2 тысячи, которые регулярно уплачивались). Сумма переплат станет меньше на 5-6 тысяч рублей.

Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.

Итак, первый – самый выгодный способ досрочного погашения.

Рассмотрим еще один интересный вариант действий.

2. Полноедосрочноепогашение.

В данном случае при досрочном погашении все выгоды очевидны: чем раньше осуществляется полное погашение кредита, тем меньше заемщик выплачивает процентов.

Пример: те же 100 тысяч, сроки и ставка. Решившись на досрочное погашение долгов, вместо 108 тысяч рублей заемщик суммарно выплатит только 104-105 тысяч. Экономия небольшая.

Таким образом, аннуитет выгодно гасить досрочно. Особенно если сроки кредитования достигают нескольких лет: начисленных на тело кредита процентов будет больше.

Для сравнения пример: 100 тысяч, 36 месяцев, 16,9% годовых. Суммарная переплата – 28 тысяч рублей (против 8-9 для 1 года).

Как лучше погашать аннуитетную ипотеку

Досрочно погашая ипотеку, заемщик получает не меньше выгод, чем при досрочном погашении кредита.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам ипотеки точно такая же, как и в случае с рассмотренными ранее примерами. Варианты действий – те же (частичное, полное досрочное погашение; в счет снижения величины обязательных платежей или срока кредитования).

Несколько практических советов:

  1. Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах, выбирайте метод, предполагающий снижение величины ежемесячных платежей. 
  2. Вносите при частичном досрочном погашении ипотечного кредита максимум свободных средств – это даст возможность ощутимо облегчить долговую нагрузку.
  3.  Если свободных средств достаточно, стоит задуматься о полном погашении ипотеки. Это позволит сэкономить на переплате процентов колоссальную сумму средств. 
  4. Упростить процесс досрочных погашений позволит автоплатеж. Настройте его, и ежемесячно в выбранную дату определенная сумма средств с вашего счета будет поступать на счет ипотечного кредита.

Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Об этих способах мы уже говорили: первый предполагает внесение платежей в счет снижения величины обязательных выплат по графику, второй – уменьшение срока кредитования.

  1. В первом случае задолженность вы погашаете не в дату ежемесячного платежа, а чуть раньше. 
  2.  Результат – уменьшение величины последующих обязательных платежей, снижение суммы переплат. Второй способ позволяет быстро выплатить кредит.

Какая выгода от досрочного погашения

Оформлять досрочное гашение – однозначно выгодно. Разберемся с преимуществами досрочного погашения по аннуитетным платежам:

– экономия на переплате по процентам, начисляемым на тело кредита, то есть на сумму основного долга;

– вне зависимости от способа погашения – возможность снижения долговой нагрузки.

Кроме выгод есть и ряд недостатков. Рассмотрим их подробнее.

Возможные недостатки досрочного погашения

Что касается вероятных недостатков:

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа

Вариантов два:

1. Оформить досрочное погашение в офисе банка.

Долгий и скучный способ. Потребуется визит в отделение, притом именно в то, в котором был заключен договор. Придется писать заявление, прописывать сумму и обозначать все детали досрочного погашения.

2. Оформить погашение через интернет-банк или мобильное приложение банка, если такая возможность предусмотрена.

Быстро, просто, никуда не нужно ходить.

Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету

Расчет займа при досрочных выплатах, точнее, его перерасчет, в общем случае осуществляется банком по факту внесения досрочного платежа. Если в веб-версии или в приложении банка информация о досрочных погашениях недоступна, как и график, составленный с их учетом, можно обратиться за новой копией в отделение. Опять же, потребуется посетить именно то, где был оформлен кредит.

Если есть желание, можно осуществить предварительный расчет самостоятельно. Для этого достаточно обратиться к любому кредитному калькулятору, в который встроена опция указания досрочных платежей.

Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит

Рассмотрим случай, когда тело кредита выплачивается быстрее всего. Это уже рассмотренный ранее способ: достаточно по мере возможности регулярно осуществлять досрочное погашение аннуитетного платежа (каждого очередного) в счет снижения сроков кредитования.

Способ действительно позволяет быстро погасить кредит, но он совсем невыгоден. Лучше всего проводить досрочное погашение, выбирая снижение величины ежемесячных платежей.

Напутствие:

  1. Изучайте условия подписываемых договоров. 
  2. Рассчитывайте выгоды и преимущества досрочных платежей самостоятельно или при помощи кредитных калькуляторов. 
  3. Взвешивайте все «за» и «против» в вашей ситуации. 
  4. Не переплачивайте!

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/kak-dosrochno-pogasit-annuitetnyj-kredit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.