Досрочное погашение срок или сумма

Как досрочно погасить ипотеку

Досрочное погашение срок или сумма

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Максим Кайнер

четыре года гасит ипотеку

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.
Обычный методМетод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму.

Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится.

Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Приятных вам минимальных платежей.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/mortgagesmorte/

Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

Досрочное погашение срок или сумма

Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году и как правильно производить расчеты с банком

VPales\shutterstock

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет.

Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и оформить кредит изначально на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично.

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок.

Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).

Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Primakov\shutterstock

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб. Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.

При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сокращается на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб.

При уменьшении платежа (и остатке срока 120 мес.) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5f59d2db9a7947520ee78b8d

Что выгоднее: уменьшать платеж или срок кредита?

Досрочное погашение срок или сумма

Платежи по кредиту нужно вносить ежемесячно: каждый из них состоит из части основного долга и процентов на остаток. По многомиллионным займам, таким, как ипотека, переплата может быть почти в два раза. Что можно сделать, чтобы сделать ее меньше?

ЧДП: частично досрочное погашение

Под аббревиатурой ЧДП скрывается досрочное погашение путем внесения помимо обязательных платежей еще и дополнительных сумм. Согласованный с банком график остается в силе, но гасить кредит можно сверх установленного лимита, экономя на процентах.

Платежи сверх графика оформляются специальным заявлением как частично досрочное погашение. При его подаче банк предложит указать назначение: на уменьшение ежемесячного взноса или на сокращение срока договора. Что из этого выгоднее?

Уменьшение платежа

При таком варианте сумма превышения обязательного платежа равномерно распределяется на погашение основного долга. Его уменьшение ведет к снижению процентов на остаток.

Предположим, у вас есть кредит на 1 млн на 5 лет под 12% годовых. При плановых платежах сумма итоговой переплаты составляет 334 228,10 руб.

Предположим, что первый платеж произведен по графику, а к следующему появилась возможность досрочно внести 50 000. Этот дополнительный взнос меняет ситуацию: начиная с третьего взноса и далее сумма сокращается, что приводит к снижению общей переплаты на 8 704,02 руб.

Если к очередной дате появится возможность внести дополнительно еще 50 000, то итоговая переплата сократится на 17 470,01 руб.

Добавляя деньги на счет сверх обязательных взносов, вы уменьшаете их размер, сохраняя общий срок погашения. Этот вариант позволяет ослабить финансовую нагрузку.

Уменьшение срока

Досрочный платеж можно направить на сокращение срока кредита. Рассмотрим данный вариант с внесением двух дополнительных сумм по 50 000.

Досрочное погашение на 50 000 11 марта 2021 года дает общую экономию на процентах в 21 374,65 руб. и сокращение срока выплат на 2 месяца. При этом сумма по графику остается в неизменном виде. Дополнительное внесение еще 50 000 позволит ускорить погашение  на 4 месяца, а общую сумму переплаты сократить на 40 290, 84 руб.

Что выгоднее уменьшать: платеж или срок?

Экономически выгодно сокращать срок кредита. Это дает более ощутимую экономию: 17 470,01 в первом случае и 40 290, 84 руб. во втором.

При выборе направления переплаты следует учесть не только общую экономическую выгоду, но и платежную нагрузку. Она должна быть посильной. У вас появляется выбор:

  • уменьшить сумму ежемесячного взноса и получить «свободу маневра»;
  • сократить срок и сэкономить на процентах банку.

В первом случае остается больше свободных средств. Во втором вы быстрее гасите кредит с минимальной переплатой.

Возможен комбинированный вариант. Он предполагает на первых порах (например, год-два) работать на сокращение ежемесячного платежа, а затем на уменьшение срока.

Важно: чем быстрее начать частично досрочное погашение, тем ощутимее будет экономия.

Рефинансирование

Под рефинансированием понимают оформление нового кредитного договора на остаток задолженности. Делается это по двум причинам:

  1. Снижение ставок и удешевление кредита. Если изначально он был, скажем, под 28% годовых, а спустя время банк предлагает его же под 18%, есть смысл обратиться за переоформлением. В этом случае задолженность переоформляется как новый заем по уменьшенной ставке. В итоге вы экономите на процентах и существенно снижаете размер ежемесячных выплат. Сделать это можно как в своем, так и в любом другом банке, предлагающем услугу рефинансирования.
  2. Снижение платежной нагрузки. Если сумма регулярного взноса стала кабальной, переоформив остаток долга на новый срок можно существенно ее снизить. К примеру, по кредиту в 300 000 под 28%, оформленному на 5 лет, каждый месяц выплачивается 9 340,75 руб. Добиться снижения можно как за счет продления договора, так и за счет снижения ставки.

Если 2 года исправно выплачивать кредит, то 24 выплаты по графику погасят только 69 840 рублей основного долга. Долг в 230 160 можно рефинансировать в том же или другом банке, оформив новый договор.

Его срок может быть любым – от первоначального пятилетнего до более длительного,  процент – более низким или таким же.

При заключении договора на вышеуказанный остаток под 24% размер ежемесячного платежа составит 6 621,24 рублей, что на 2 719,51 меньше, чем до переоформления.

Насколько выгодно рефинансирование?

Если причина переоформления – снижение ставок самим банком, то продлять договор опять на 5 лет не стоит. Лучше подписать новый на более выгодных условиях на оставшиеся три года (для 5-летнего кредита, исправно выплачиваемого в течение 2-х лет). В этом случае экономия ощутима.

Взяв  300 000 под 28% на 5 лет, вы обязались выплатить банку помимо основного долга еще и 259 756,28 руб. в виде процентов. За 2 года погасили 149 816,60.

Переоформив остаток кредита под 18% на 3 года, на проценты придется выплатить еще 69 235,57 рублей. В итоге общая переплата банку с учетом рефинансирования составит 219 052, 17 рублей. (149 816,60 + 69 235,57 руб.

), что на 40 704,11 меньше, чем изначально по пятилетнему кредиту.

В случае продления договора еще на 5 лет сэкономить не получится даже с учетом существенного снижения ставки. Итоговый срок кредита составит в данном случае 7 лет.

Если за первые 2 года на погашение процентов перечислено 149 816,60 рублей, то при перекредитовании остатка в 230 160 на 5 лет под 18% сумма переплаты составит +120 307,86.

В итоге за 7 лет (2 года по кредитному графику +5 лет по рефинансированию) переплата составит 270 124,46 руб.

Узнать больше: Почему надо знать свой показатель долговой нагрузки?

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5bcf40243ea98800aaba68fb/chto-vygodnee-umenshat-platej-ili-srok-kredita-5ff835a2fe4e686f6a50c661

Что выгоднее уменьшать срок или сумму платежа по кредиту или ипотеке?

Досрочное погашение срок или сумма

Бремя кредитных долгов тяготит многих граждан нашей страны. Некоторые заемщики добросовестно выплачивают свой долг, другие, по каким-то причинам, не могут стабильно выполнять свои обязательства.

Но существует и третья «группа» заемщиков, которые постоянно находятся в поисках экономии.

Как же сэкономить в кредитных выплатах? Каким образом можно облегчить свои финансовые обязательства? На эти вопросы ответим в данной статье и выясним, какой же из способов является наиболее выгодным для заемщика в той или иной ситуации.

Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.

Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа.

А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей.

Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.

Всего существует 2 системы выплат: аннуитетная и дифференцированная.

Ко вниманию потенциальных заемщиков: всегда уточняйте у специалистов банка, по какой системе расчета банк начисляет выплату процентов!

Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом.

Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора.

Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.

К сведению должников: досрочно гасить долг после того, как большая часть процентов уже выплачена, не имеет смысла…

Практически все российские банки устанавливают систему аннуитетных выплат по ипотеке, а по потребительскому кредиту действуют и дифференцированные выплаты.

При расчете кредита дифференцированными платежами, сумма переплаты по процентам всегда будет ниже, чем при аннуитетных платежах.

Дифференцированные платежи имеют не равные суммы ежемесячных выплат. Как правило, вначале идут крупные суммы, а к концу срока сумма приходит к мизерным значениям. Не смотря на то, что сама схема может быть не очень удобна для заемщика в вопросе планирования бюджета, в экономическом плане – она намного выгоднее аннуитета.

При дифференцированных выплатах заемщику выгоднее сокращать срок кредитования. Конечно, в данном случае, ежемесячный платеж станет еще больше, но за то, проценты за пользование кредитом существенно сократятся.

Получится, что заемщик выплачивает в большей части сам основной долг.

При том, что дифференцированные выплаты присуще потребительским кредитам с не очень крупными ежемесячными выплатами, клиент может существенно сэкономить на переплате, сократив срок кредитования.

В каких случаях можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

Сперва, давайте рассмотрим основные доводы в пользу того или иного варианта:

Доводы в пользу уменьшения суммыДоводы в пользу уменьшения срока
Был оформлен очень крупный кредит, платёж по которому превышает 1/3 семейного доходаВы выбрали кредит с аннуитетным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу не меняется)
Вы выбрали кредит с дифференцированным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу меняется)Кредит был оформлен совсем недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока
Особенно, если сумма платежа к концу срока кредита увеличиваетсяЕсли размер платежа вас устраивает и не превышает 1/3 семейного дохода
Если по договору сокращение срока кредита влечёт наложение штрафаЕсли уменьшение срока кредита не влечёт наложение штрафа

По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.

Случается и такое, что заемщик перестает быть платежеспособным и ему срочно нужна помощь. Финансовым оздоровлением заемщика может послужить:

1. Рефинансирование

Переоформление действующего кредита по более низкой ставке. Банки неохотно идут на этот шаг, требуя от заемщиков большой пакет документов – доказательств ухудшения его финансового состояния. Это и понятно.

При снижении процентной ставки кредиторы теряют сотни, и даже миллионы тысяч прибыли. Финансовые эксперты убеждены, даже не смотря на долгую волокиту переоформления кредита (сбор необходимых документов, подача заявлений в несколько банков – при чем, у каждого свои требования и т.п.

), рефинансирование кредита для заемщика будет выгодным даже при разнице в ставке от 1,5%.

2. Реструктуризация кредита

Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).

Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
  2. Изменения графика ежемесячного платежа;
  3. Перевод валютного кредита в рублевый.

3. Погашение основного долга кредита суммой материнского капитала

Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства. Жилье, в которое будет вложена сумма семейного капитала должно быть пригодным для проживания семьи. А так же мать (законный представитель детей) должна будет оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям.

4. Частичное досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, любой гражданин (заемщик) имеет право досрочно погасить свои долговые обязательства перед банковской организацией. Для этого необходимо только поставить в известность своего банка-кредитора в виде письменного заявления. В данном заявлении необходимо указать:

  1. О своем намерении частичного или полного досрочного погашения кредита;
  2. Дату, когда данное действие планируется совершить;
  3. Сумму внесения на счет денежных средств.

Все эти данные необходимы кредитным специалистам банка для того, чтобы заранее просчитать остаток по кредиту, а так же подготовить все необходимые документы для закрытия кредита (или его частичного досрочного гашения), подсчитать новый график платежей — в случае, если внесенной суммы будет недостаточно для полного погашения кредита.

При внесении на свой счет суммы денежных средств, большей сумме ежемесячного платежа по графику, необходимо написать заявление об их списании в счет кредитной задолженности (заявление о досрочном погашении кредита). При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.

Внимание! Перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!

Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.

В соответствии со статьей № 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, «Проценты являются платой за пользование заемщиком суммы займа».

Проценты по кредиту подлежат уплате только за период от даты выдачи кредита до даты его полного возврата.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам вышеуказанной нормы!

Резюме

Оценивая золотое правило кредитора «чем дольше срок кредита – тем больше прибыль от получения процентов» можно сделать вывод, что сокращение срока кредитования – наиболее выгодный вариант для заемщика.

Однако не стоит забывать, что при сокращении срока автоматически увеличивается сумма ежемесячного платежа. А данное условие может лишь усугубить финансовое положение заемщика.

При сокращении ежемесячного платежа – заемщик «выигрывает» здесь и сейчас: сокращает ежемесячные расходы семьи на выплату кредита, но общая переплата за пользование кредитом при этом не меняется.

Что выгоднее для заемщика – уменьшать сумму ежемесячного платежа или сокращать срок кредита однозначно сказать нельзя. Это зависит от того, какие цели преследует заемщик и на какие временные перспективы.

Если необходимо облегчить ежемесячные обязательства – нужно уменьшать сумму платежа по графику, если же заемщик хочет сэкономить на выплате процентов (не переплачивать), тогда однозначно нужно сокращать срок кредитования.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/sokrashhat-srok-kredita-ili-umenshat-summu-ezhemesyachnogo-platezha-chto-vygodnee-dlya-kreditnogo-dolzhnika

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.