Досрочное погашение кредита по закону

Содержание

Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование

Досрочное погашение кредита по закону

Процесс потребительского кредитования связан с необходимостью погашения долга перед банковской организацией, что выдала заемщику денежные средства на личные нужды. Это возможно рядом способов:

  • Аннуитетные платежи на протяжении всего срока погашения остаются неизменными в своем размере, изменяются пропорции погашения основной части долга и процентов по займу. В первое время большая часть платежа уходит на погашение процентов по долгу;
  • Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются в размере к окончанию выплат. Сумма, уходящая на оплату основного тела кредита, в них неизменна на всем протяжении, а выплачиваемые проценты постепенно уменьшаются.

Еще одним вариантом погашения задолженности является досрочное погашение потребительского кредита. Разберемся в его особенностях.

Процедура оговаривается в Гражданском кодексе и Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Клиент имеет право досрочно полностью или частично погасить свой долг перед банком и согласно законодательным нормам не может быть в этом ограничен.

Закон предписывает соблюдение ряда формальностей при кредите с досрочным погашением:

  1. Заемщик обязан оповестить банк о желании досрочно погасить часть кредита или полностью закрыть его. Это необходимо сделать за 30 дней до списания средств или за меньший период, если это прописано в договоре кредитования.
  2. Воля к досрочному погашению займа облекается заемщиком в форму письменного заявления, образец которого обязан по требованию клиента предоставить банк.
  3. Точная сумма к выплате при закрытии долга рассчитывается сотрудником банка в срок 5 дней после подачи заявления на досрочное погашение.
  4. Сумма включает долг по основной части кредита и проценты, которые клиент обязан уплатить организации до дня фактического закрытия займа (день списания средств). Взятие процентов сверх суммы недопустимо.
  5. Заемщик обязан внести деньги на счет в полном объеме до даты, которая выделена для расчета с банком.

Порядок погашения потребительского кредита

Необходимо следовать данному порядку действий:

  • Уведомление банковской организации. Списание средств в счет погашения займа в настоящее время производится машинным способом. Банковская программа в день расчета автоматически списывает со счета заемщика сумму его ежемесячного платежа. Это значит, что простое внесение на счет большей суммы не приведет к погашению. Для этого следует написать заявление в банк. В нем указываются:
  • ФИО заемщика, его личные данные;
  • Сведения о договоре кредитования;
  • Тип досрочного погашения: частичное на конкретную сумму или полное;
  • Срок погашения (обычно назначается на день следующего ежемесячного платежа).

Важно! Погасить долг перед банком досрочно невозможно при наличии просрочек или штрафов. Их требуется оплатить заранее.

Если планируется полное погашение долга, то сотрудник банка должен предоставить заемщику детальный расчет суммы для внесения. Это оформляется в виде дополнительного соглашения к договору. Данная сумма формируется из двух частей:

  • Остаток по основному долгу;
  • Проценты за пользование кредитом в расчете фактических дней использования.

Внесение денег на расчетный счет

Ко дню расчета требуется внести полную сумму, указанную в заявлении о досрочном или договоре о полном погашении долга. Рекомендуется удостовериться, что сумма внесена «до последней копейки». В противном случае система не сможет списать заявленную сумму и продолжит снимать прежние ежемесячные платежи.

Получение подтверждения от банка

После дня списания средств рекомендуется вновь обратиться в банк. В зависимости от типа досрочной выплаты требуется получить:

  • При досрочном частичном погашении – график новых платежей по кредиту. По желанию клиента (или требованиям банка) будут или уменьшена сумма ежемесячных платежей, или срок выплаты займа;
  • При полном закрытии – справку об исполнении обязательств по договору кредитования и отсутствии претензий от банковского учреждения.

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Если потребительский кредит возвращался аннуитетными платежами, то возможно сделать возврат процентов при досрочном погашении. При аннуитете заемщик, в первую очередь, платит проценты по займу, а лишь затем погашает основной долг по договору. Право на подобный возврат оговорено законом и защищается Арбитражными судами при отказе со стороны банка.

Рассмотрим основные моменты, которые необходимо знать при возвращении процентов по кредиту:

  1. Получение информации о переплате. Узнать о сумме, переплаченной по кредиту, позволяет Закон «О защите прав потребителей», который в статье 10 говорит об обязанности предоставления по требованию получателя услуг информации о них. Осуществив досрочно погашение кредита, гражданин имеет право подать в банк заявление о раскрытии порядка расчета процентов.
  2. Составление претензии. При получении сведений и обнаружении переплаты составляется претензия. В ней содержится следующая информация:
  • Личные данные;
  • Данные о кредитном договоре;
  • Суть претензии – требование возврата излишне выплаченных процентов в конкретном размере.
  1. Последующие действия. В согласии с законом банк должен отреагировать на претензию в срок до 10 дней. При отказе со стороны банковской организации заемщик имеет право обратиться с иском в суд. Судебная практика по данным делам показывает, что в подавляющем большинстве случаев суд становится на сторону истца и накладывает на банк обязательство не только вернуть переплаченные проценты, но и проценты по их использованию, а также взять на себя все судебные издержки стороны обвинения.

Важно! Если в кредитном договоре был пункт, говорящий, что «проценты за использование кредитных средств при досрочном погашении не подлежат перерасчету и возврату», то это не служит причиной отказываться от требований возврата процентов. Это противоречит не только ФЗ «О защите прав потребителей», но и нормам Гражданского кодекса и при судебном слушании в большинстве ситуаций признается в качестве недействительного.

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита

Предоставление потребительского займа в большинстве случаев связано с заключением страхового договора, предметом которого является жизнь и трудоспособность заемщика. Срок действия страхования охватывает планируемое время по его выплате. При досрочном закрытии займа есть возможность вернуть часть страховки. Это зависит от договора со страховой компанией.

Договор страхования действителен то время, пока есть страховые риски. В случае кредитования – это риск утраты жизни, здоровья или заработка для заемщика во время выплаты им займа.

Если необходимость страхования исчезает, то страховщик имеет право получить свою премию в размере, пропорциональном времени страхования.

Согласно Гражданскому кодексу право вернуть часть средств за страховку определяется договором со страховой компанией.

Возвращение части страховой суммы происходит при подаче заявления в страховую компанию. Банк в данной ситуации является только посредником между заемщиком и страхователем и не занимается возвратом страховки.

Реквизиты страхователя можно найти на договоре страхования. Он выдается вместе с договором на займ.

Заявление на возврат составляется по образцу, предоставляемому страховщиком. Так как большинство компаний имеет свой сайт в Интернете, то скачать форму для заполнения можно самостоятельно.

Заполненное и подписанное заявление передается страховщику путем личного визита или ценным письмом с описью вложения и отметкой о вручении.

С момента получения заявления страховщик обязан перечислить положенную сумму на указанный счет в течение 10 дней.

Законно ли погашение кредита материнским капиталом

Порядок использования материнского капитала достаточно строго ограничивает возможность его использования на погашение займов. Законодательством разрешено погашение материнским капиталом в 2017 году следующих кредитных продуктов:

  • Целевые займы на покупку и строительство жилья, а также на его реконструкцию, в результате которой происходит увеличение жилой площади;
  • Потребительские кредиты на приобретение средств реабилитации для детей-инвалидов, что подтверждено целью займа и чеками на покупку средства.

Подлежат оплате со средств сертификата на маткапитал только те займы, что были получены безналичным путем. Передача кредита наличными заемщику в данном случае недопустима.

Досрочное погашение кредитного займа и нюансы, связанные с ним, регулируются законодательством. В рамках закона заемщик правомочен досрочно погасить займ частично или целиком, вернуть переплаченные банку проценты и часть от оплаты страховки.

Источник: https://BankNash.ru/refinansirovanie-potrebitelskih-kreditov/dosrochnoe-pogashenie-prava-i-vozmozhnosti-zaemshhika

������������������ ������ ���� ������������������, ������ ������������������ ���������������� �������������������� ������������ ����������

Досрочное погашение кредита по закону

���������� �������������������������� �������������� �������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ����, ���������� ������������������ ������������ ���������������� ���� ������������������ ����������.

������������ ���� ���������������� �������������������� �������������������� ���������������� ����������������. ���� �� �������� ������������ ���������������� �������� ���������� ������������������������������.

���������������� �� ������������������������������������ �������������������������� ������������������, ���������� ������ ���������������� �������������� ������������ ����������.

������ ��������������, �������������� ���������������� ������������������, ���������������� �������������� ���������� ������������������������ ������������, �������������� �� ���������������������� ���� ������������, �� ���������� �������������� ���� ����������������������.

���� ���� �������� ������ ������������������ ������ �������������� ��������������������������, ������ �������� ���� ���������� �������������� �������������������� ���������������� ��������������. �� ����������������, ������ ������������������ ������������������ ���������� ������������ �� ������������ ������������.

������ ���������������� �� ����������������, �������� �� ���������������� ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ������ �� ���������������� ����������.

�� �������� �������� �������������� ���������������� ������������������ ��������������, �������������� ������ ������������������ �� ������������, ����������������������.

�� ������ �������� ������������������ ���������������� �� ���������� �������� ������������������ ������������������ �� �������������� 50 ���������� ������������ �� �������������� ���� ������������ �������������������������� �� �������������� 16 ���������� ������������.

�������������� ���������� ���������������� �������������� ������������, ���������������� ���� �������� ������������������ ���� ���������� ������ ���� ���������������� ��������

�� �������� ������������������ ������������������ ��������������������, ������ ������������������ �� ���������� ������������ ���� �������������������� ���������� �� �������������� �������������� ���������� ������������.

���������������� �������������� ������������������������ ���������������� “����” �������������������� �� �������������� “����������������������������”

�������� ������������ ��������������, �� ���������������� �������� ��������������, ������ �������� ���������������� �������������� ������������������������ ���������� ������������ ��������.

���� ������������������ ���������������������������� ������������������ ������, ������ ������������ ���������� ���������������� �������������������� �� �������� �� ��������������, ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ���������������� ������������.

�� ������ ���� �������� ������ ���������������� ��������������, ������ ���� ������������������������ �������������������������� �������������������� 297 696,29 ����������. �������������� ������ ���� ������������ ������ ���������� ���� ���������������� ���� ���� ������ ��������.

�� ������, ������ �� ������ ������������ ������, ������������������, ���� ���� ������������, ������������ ������������������ ���������� ���� ���������������� “�������������� ����������”.

������������ ������ ��������, �� ���������� �������� ���������������� �� ��������: ������������ ���������������� ������������������ �� ��������������, ������ �� ������ �������� ���������� ������������ 170 ���������� ������������. �������������� �������������� �������������������� �� ���������� �� ������ �� ���������� �� ����������.

������ �� ������������������������ ������������������ ���� ��������������������. ���������������������� ������������������ ������ ���������������� �������������� �������������� ����������������.

���������� ������������ ���������� ���� �������������������� �������� �� ���������������������� ���������������� �������������� ���������������������� ����������.

���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ���� ���� ������������ ������������������ �� ��������������, ������ “���� �������������� ������������������ ������ ������������” �� “������������������ �������� ���������� ������������ ���� ����������������”.

�������������������� ��������, ������������������ ������ ���������������� ���� 810-�� ������������ ������������������������ ��������������.

�� �������� ������������ ��������������, ������ �������������� ������������ �������������������� �������������������� ���������� �� �������� �� �� ��������������, �������������� ������������������������ ������������������ ����������.

�������� �������� ���������������� ������������������ ���� ��������������������, ���������� ���������� ������������ �������� �������������������� �� �������������� 30 ��������, �������������� ���� ������ ������������������������ �������������������� ���� ��������.

�������� ������������������ ���� ������������������������ ����������-���� ������������ ��������������, ���� ���������� ���������� ������������������ ������������������������ �� ������ ������������, ���������� ������������ ���������������� ���� �������� �������������������� ���������� ������ ������������������ ���� �������������������� ��������.

�� ������������ “�� ������������������������������ �������������� (����������)” (������������ 11) �������������� ���������������� ������������������.

�������������� ���������� ���������� ���������������� �������������� ������������������ ������ ���������� ���������������������� �������������� ������ ������ ����������, ���������������� ���� �������� ������������������ ����������������, �������������������������� ������������������ ���������� “���� ���������� ������ ���� ���������������� ���������������������� �������� ���� ������ ���������������� ��������������”. �������� ���������� ���������������� �������� ���� ������������������ ������������������.

�� ������������ �������������������� ���������������� �������� ���������� �������������� ������ ������ ���������� �������������� ������������ ���������������� ������������������ ���������������� ���� ���������������� ���� ������������������������ ���������� ��������������, ������������������������ ���� ������ ������������������������ ���������������� ������������������������������ ����������.

������ ������ ������������������ ���������������� ������. ���������� �������������� �� ������������ ������ ���������������� ������������������ �������������� ���� 300 ���������� ������������ ������ 33,16 ���������������� ��������������. �� ������ ���� �������� �������� ������������������ �������������� ���������������������� ����������, ���� ���������������� ���� �������������� ��������.

���� ���������������� ���������������� ���������������������� ������������������ ������������������ �������������� �������� �� ������������ ������������, �������� ����������������.

�� ���������� ���� �������������� ���������������� ��������������, ������ ������ �������������� �������������� ���������������� ���������������� ������������ �� ���������� ��������, ���� ���� �� �������� ������������������������ ��������������, ������������ ������������ ���������������� ���������� ������������������ ���� �������������� ������ ���� 30 ���������������������� �������� ���� ������������������������������ ������������������.

�������� ������������ ���������� ���������������� ������������ �� �������� ���� ������ �������������������� ����������������, ���� ������������ �� ������ �������������������� �������������� ���� ������������ ���������������������� ������������������, ���� �� “�������������������� ���� ���������� ����������, ���������������������� ������ ������������������”.

�� ���������������������� �������������� ���� (������������ 408) �������������� ���������������� ������������������: “�������������������������� ������������������������ �� �������������������� ���������������������� ��������������������”.

�� ���������� ������������ ������ ������������������, ������ ������������������ �������������������� �� �������� �� ������������������ �������������� �� �������������� �������������������������� “������ ���������� ������������������ ���� ���������������������������� �������� ���������������� ��������������”.

�� ���������� ������������������ ���������� ������������������ ������������������������ ������ �������������������� ������������������ ����������. ������������ ���� ����������, ������������ ����������������, ������ ������ ������������������ ������ ������������������ �������������������� ���������������� ����������������������.

������������������ ������ ���� ����������������. ������������������ ������ ������������, ������ ������������������ ���������������� �� ���������� �������������� ���������� ������������.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Закон о досрочном погашении кредита в РФ

Досрочное погашение кредита по закону

Закон о досрочном погашении кредита имеет свои слабые и сильные стороны, которые и будут освещены в этом материале. Оформление ссуды в реалиях немалых ставок – дорогостоящее удовольствие.

В связи с этим львиная доля людей, обращающихся в организацию, стремится к уменьшению персональных расходов за счет досрочного процесса погашения финансового обязательства. А шанс сделать это в полной или частичной сумме на выбор упрощает положение клиента финансового учреждения.

Но здесь важно принимать во внимание несколько нюансов, заметно усугубляющих положение клиентской стороны.

Банки, принимая сумму заранее, несут убытки, ведь в этом случае их доходы снижаются. Более того, сотрудники вынуждены проделывать дополнительную работу, связанную с перерасчетом процентов.

Ситуация осложняется и тем моментом, что возникает острая необходимость привлекать дополнительных пользователей деньгами.

До определенных пор большая доля организаций включала в договор условия, связанные с тем, что при желании выплатить средства заблаговременно следовали штрафные санкции, а также имелись ограничения по срокам и суммам. Но сегодня ситуация иная, рассмотрим, в какую сторону она изменилась.

Еще до того как были внесены правки в закон о досрочном погашении кредита, банковские учреждения постепенно стали отказываться от изъятий комиссий и штрафных санкций, но сохраняли за собой возможность ограничивать предварительные покрытия денег в плане сроков и сумм.

Эта тактика пришлась на руку всем: банки получают проценты и соответственно – прибыль, пользователи денег чувствуют себя спокойно.

Но теперь пришлось отказаться от этой затеи. Ведь в связи с новыми поправками законодательства, все обстоятельства могут быть определены строго заемщиком.

Процедура заблаговременного возмещения ссуды

После того как был принят ФЗ в 2011 г., заблаговременное финансирование долгового обязательства постепенно стало выступать в качестве обыденной процедуры.

Правда, некоторым банковским учреждениям еще предстоит принять этот факт и понять новые условия. А пока принято считать, что освобождение клиентов от множества ограничений при досрочном погашении ссуды – это еще один шаг навстречу им.

Во вторую часть Гражданского кодекса РФ также внесен ряд изменений и нюансов:

  1. Если происходит возвращение величины займа на преждевременном основании, за заимодавцем сохраняется право на получение процентов за пользование продуктом, согласно действующему договору займа. Но этот момент никак не предполагает оплату лишних комиссий и отчислений, не связанных с пользованием продуктом, предоставленным финансовым учреждением.
  2. Сумма ссуды, которая была выдана под проценты, гражданину может быть представлена для разных целей. Если речь идет о личном использовании денег, они могут быть возвращены заранее, при этом плательщик имеет обязательство предупредить банк об этом факте за 30 дней до дня финансирования долга.
  3. Если ссуда предоставлена под процентный возврат в других условиях, она также подлежит предварительному возмещению, если заимодавец на это дал свое согласие. Все позиции должны строго оговариваться между сторонами, а при необходимости они подлежат корректированию.

В настоящее время, согласно новым положениям, человек, придя в банк, должен составить не заявление, а уведомление на такое возмещение ссуды. Но срок, в который это произойдет, должен указываться не менее чем в 1 мес. с момента, когда в банк подается уведомление.

Когда эта дата на подходе, все, что требуется – осуществить перечисление денег и погасить кредит. Согласно правительственным постановкам, данная процедура проста и понятна, однако процесс именно такого обеспечения подлежит обязательному контролю, в противном случае могут происходить сбои.

Важно знать!

После того как договор обеспечен, необходимо обязательно получить новый расчет платежей на задолженность, которая у вас осталась.

Возврат комиссии или штрафной санкции

Согласно 4-му пункту 809 статьи в случае обеспечения кредитного обязательства банк вправе получать только проценты, пени, комиссии и штрафы не начисляются.

Но особую важность для базы имеет тот факт, что данная норма свидетельствует о вероятности обратной силы закона, который гласит: «актуальность положений 4-го п. 809-й ст. распространена и на отношения, которые образовались из договоров займа, кредитных соглашений, заключенных до момента, когда этот ФЗ вступил в действие». 

О чем это говорит конкретно для заемщика, и зачем необходима именно такая норма? Однозначно, это свидетельствует о том, что заемщик вправе осуществить платеж средств, потраченных на комиссии, в ситуации, если он уже имел кредитный договор, начавший действовать до момента вступления в силу этой позиции правительства.

Отсюда следует, что на базе 2-го п. 284-го ФЗ есть возможность возвраты суммы займа, к доле которой относятся следующие направления:

  • комиссионные выплаты за обеспечение кредитного обязательства ранее оговоренного срока;
  • пени;
  • штрафы;
  • неустойки.

Практический пример

Предположим, что заемщик заключил договор об оформлении ипотечного продукта 10 лет назад и за это время трижды заранее возвращал деньги, каждый раз уплачивая пеню. Все эти «лишние» выплаты обязательно подлежат возврату.

Так, закон о досрочном погашении кредита 2020 играет важную роль для обеих сторон.

Проблема высоких ставок по кредитам в России→

Какова реакция кредиторов на новый закон?!

Предполагается, что вступивший в действие норматив, согласно замыслу законодателей, призван сделать процедуру досрочного возврата суды более простой.

Это, кроме того, приведет к снижению затрат. Но будут ли данные нормы работать и в действительности упрощать долговое бремя – это главный вопрос.

На практике картина выглядит приблизительно так:

  1. Банки, которые стремятся улучшить собственную репутацию, в курсе того, что партнерами нужно дорожить. На этом соображении они постоянно идут на контакт с заемщиками, легко находят выгодные решения по любому вопросу и повышают доходность за счет сокращения издержек кредитования.
  2. Что касается других структур, они стремятся отыскать обходные пути решения задач, касающихся сохранения доходности. Поскольку новый, вступивший в силу механизм предварительного погашения долга свидетельствует о том, что финансовые учреждения утратят определенную часть прибыли, многие компании будут стремиться к их компенсации посредством увеличения ставок процентов.
  3. Вероятно использование и прочих возможностей. К примеру, в ходе реализации собственных прав без одобрения со стороны банковской структуры клиент будет автоматически отправляться в число «нежелательных» людей. В связи с этим будет происходить некоторое ухудшение его истории. Парадокс в том, что клиент, с одной стороны, ничего не нарушал, но все равно испортил свое положение.

Досрочное погашение кредита, закон о котором был принят давно, сегодня может быть осуществлено без особых проблем.

Поэтому важно следовать всем нюансам и тонкостям данной процедуры, и результат станет приятно удивительным для каждого клиента.

Источник: https://PanKredit.com/info/zakon-o-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Досрочное погашение кредита – что нужно знать?

Досрочное погашение кредита по закону

Краткое содержание:

-На каком основании можно досрочно погасить кредит?

-Что должно быть предусмотрено в кредитном договоре?

-Какую информацию необходимо уточнить в банке?

Обсуждение

-На каком основании можно досрочно погасить кредит?

Норма закона, позволяющая заемщикам досрочно погасить задолженность перед банком, действует с 1 ноября 2011 года, когда Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ была изменена редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ.

До этого момента сумма займа (кредита), предоставленного под проценты, могла быть возвращена досрочно с только с согласия займодавца. Сейчас гражданин вправе досрочно погасить долг, если иное прямо не предусмотрено договором и кредит не связан с предпринимательской деятельностью.

Это правило распространяется и на кредитные договоры, заключенные до указанной даты. Также основанием отказа от исполнения кредитного договора в любое время является ст.

32 Закона РФ «О защите прав потребителя», поскольку кредит является финансовой услугой и на отношения банка и заемщика распространяются положения данного Закона (см. Определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14).

В случае досрочного погашения задолженности по кредиту заемщик должен уплатить банку проценты за пользование кредитом включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.4 ст. 809 ГК РФ).

Требование банка, ограничивающее право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов (например, путем включения такого условия в договор или допсоглашение к нему), является незаконным. Согласно ст.

16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными.

-Что должно быть предусмотрено в кредитном договоре?

На основании п.2 ст. 810 ГК РФ досрочное погашение кредита допускается при наличии уведомления кредитора не менее чем за 30 дней до этого или в более короткий срок, установленный договором. Способ и форма уведомления кредитора определяется договором.

Подробно порядок возврата кредита урегулирован Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», однако он не применяется к ипотеке. Согласно ст.

5 Закона договор потребительского кредита должен включать индивидуальные условия о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

В договоре на случай частичного досрочного возврата банк вправе установить требование о досрочном возврате части только в день совершения очередного платежа, но не более 30 календарных дней со дня уведомления о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Без уведомления банка допускается досрочное погашение кредита в полном размере вместе с суммой процентов за фактический срок кредитования: в течение 14 календарных дней с даты получения кредита или в течение 30 календарных дней, если кредит предоставлялся с условием использования на определенные цели (ст. 11 Закона). Без уведомления банка, когда оно предусмотрено законом, обязательство не считается исполненным и долг погашенным (см., напр., Определение Челябинского областного суда от 22 ноября 2016 г. по делу № 11-16896/2016).

-Какую информацию необходимо уточнить в банке?

Перед отправкой уведомления в банк необходимо узнать точный остаток долга. В самом уведомлении – указать следующие просьбы:

подтвердить прекращение действия кредитного договора в связи с надлежащим исполнением обязательства (ст. 408 ГК РФ);

подтвердить прекращение связанных с ним договоров, например, банковского счета, на основании п.п. 1, 4 ст. 859 ГК РФ или ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» в связи с односторонним отказом потребителя от исполнения;

выдать справку или иной документ, подтверждающие погашение долга и прекращение действия кредитного договора, иных договоров.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы кредита, то есть с уведомлением за 30 дней, кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления обязан:

произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию;

предоставить заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика, если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета у кредитора.

Обязательство не будет считаться исполненным, если при наличии уведомления банка на счете недостаточно средств для погашения кредита (см. Апелляционное определение Астраханского областного суда от 8 июля 2015 г. по делу № 33-2085/2015).

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ab258933dceb7abc2a3935c/dosrochnoe-pogashenie-kredita--chto-nujno-znat-5ab37d6620ea2b8353b4d9fd

Что говорится в законе о досрочном погашении долга?

Досрочное погашение кредита по закону

Сегодня кредитование является одной из самых популярных услуг на банковском рынке. Часто люди берут ссуду, когда деньги нужны прямо сейчас, а копить нет желания или времени. Бывают случаи, когда появляется возможность погасить долг досрочно. Тогда возникает резонный вопрос: как можно это сделать?

С ноября 2011 года в силу вступил закон о досрочном погашении кредита. Он действует исключительно на договора, полученные уже после даты его подписания. На займы, оформленные ранее, это нововведение не распространяется.

А ведь оно может сопровождаться дополнительными штрафами и санкциями наложенными банком и прописанные в договоре. Согласно закону, заемщик имеет право погасить задолженность ранее означенного срока без каких-либо штрафов и дополнительных санкций, уведомив кредитора за 30 дней.

При этом согласие банка не требуется. Обратите внимание, что данное правило не распространяется на долги, связанные с предпринимательской деятельностью.

Как работает этот закон? 

Вот инструкция:

  • Вы заранее узнаете размер задолженности, которая имеется на сегодняшний день. О том, как можно узнать свой долг по заему, читайте в этой статье.
  • Заемщик за 30 дней, до предполагаемой даты погашения предупреждает банковскую организацию о своем намерении погасить долг раньше срока. Ответа от банка ждать не нужно.
  • Затем вносите оставшуюся сумму по долгу,
  • Обращаетесь в отделение для того, чтобы получить справку об отсутствии долга,
  • Закрываете свой счет, если это была карточка, то отключаете все дополнительные услуги. По данной ссылке рассказываем, как выгоднее всего погашать кредитку.

Теоретически, сумма, которую должник должен был бы выплатить по окончании договора, может быть меньше на 20-30%, в зависимости от срока выдачи и ежегодной процентной ставки.

Например, заём вы оформили на срок в 10 месяцев, а погасили через 5, тогда переплата по процентам будет составлена не за 10 месяцев, а только за 5.

Мини-инструкция по оплате задолженности раньше срока представлена в этой статье.

Что касается страховки, вы также можете претендовать на её возврат. В том случае, если вы погасили свой долг раньше, чем это предусматривалось договором, то после закрытия счета и получения соответствующей справки от банка, вы отправляетесь в страховую компанию, и пишете заявление на возврат страховой премии.

Эти деньги вам должны перечислить в течение 30-ти дней. Подробнее о том, как вернуть часть денег, затраченных на оплату страховки, читайте здесь.

Особенности полного погашения

Обратите внимание, что в каждом банковском учреждении действуют свои собственные правила и условия касательно как самого кредитования, так и возврата заемных денежных средств. В некоторых компаниях нужно оформлять письменное заявление, в некоторых – достаточно оповестить сотрудника по телефону, а в других можно просто внести в очередную дату всю сумму.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как узнать, какие правила действуют именно в вашем банке? Все просто – нужно позвонить по телефону горячей линии, и уточнить все подробности. Вам в любом случае нужно это сделать для того, чтобы узнать точную сумму долга, и в тот же день её внести. Потому что через сутки она уже изменится за счет %.

Если вы обращаетесь в банк с заявлением, то обязательно попросите при вас произвести пересчет процентов. Обратите внимание – они не возвращаются вам на руки, вы просто уплачиваете меньшую сумму, нежели за полный срок использования кредита.

После того, как вы все оплатите, важно:

  • отключить все платные услуги, например, смс-оповещения,
  • получить справку об отсутствии задолженности,
  • написать заявление на закрытие счета,
  • если у вас есть страховка – обратиться к страховщику с заявлением о досрочном закрытии долга и возврата части страховой премии.

Клиент может погасить кредит досрочно не полностью, а частично

Схема будет похожая. И в этом случае размер комиссии, накладываемой банком согласно кредитному договору, будет зависеть от суммы, которую клиент останется должен.

Затем банки меняют график платежей одним из следующих способов:

  • либо уменьшается срок выплат, а ежемесячные платежи остаются прежними,
  • либо уменьшаются ежемесячные выплаты, а срок остается прежним.

Но банки, чтобы хоть как-то обойти законодательство, ввели ограничение на минимальный платеж, принимаемый для досрочного погашения. Информация об этом должна быть прописана в вашем договоре, если её нет – обратитесь в ближайшее отделение вашего банка или позвоните по телефону его горячей линии.

В любом случае закон о досрочном погашении кредита выгоден заемщику, так как ранее банки могли накладывать любые штрафы на клиента. А теперь вы освобождены от дополнительных поборов, а значит, сможете существенно снизить свою переплату.

Плюсы и минусы досрочного расторжения кредитного договора рассматриваем в этой статье.

Источник: https://KreditQ.ru/o-chem-govorit-zakon-o-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Законы о частично досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита по закону

Кредит — дело тонкое, и прежде чем предпринимать какие-то непредписанные действия, например, досрочно погашать заем, необходимо изучить правовую базу и убедиться, что ваш поступок не навредит вам. Давайте разберемся, существует ли какой-либо закон о частичном досрочном погашении кредита и если существует, то что в нем сказано.

Обзор правовых норм

Как известно, с процентов по кредитам банк получает прибыль.

Чем дольше срок кредитования, тем выше проценты, но когда клиент гасит заем раньше срока, он тем самым сокращает длительность договора и, соответственно, снижает процентную ставку.

Банку это невыгодно, поэтому в кредитном договоре, который до 2011 года был единственным документом, регулирующим право гасить кредит досрочно, делать это обычно запрещалось, либо каралось комиссиями и штрафами.

Однако 19 октября 2011 года вышел Федеральный Закон №284 о внесении изменений в статьи 809 и 810 второй части ГК РФ, регулирующие права и обязанности сторон кредитного договора.

Благодаря этим изменениям, досрочное погашение займа стало полностью легитимным и беспрепятственным для заемщика.

Однако, при одном условии: уведомить банк о решении сделать досрочную выплату хотя бы за 30 дней до нее.

Более того, с 21 декабря 2013 года согласно ФЗ №353, вносящему изменения в 11 главу, заемщик имеет право в любой момент полностью отказаться от кредита, обязуясь вернуть все взятые средства в течение 14 дней или в течение 30 дней, если кредит брался на конкретные цели (недвижимость, автомобиль). В течение 5 дней после подачи заявления банк рассчитает сумму погашения со всеми процентами по конкретной дате. Но имейте в виду, что эта же глава дает банку право требовать полного погашения не в любой день, а в дату очередного платежа.

Важно! В договоре банка с клиентом может фигурировать возможность уменьшить срок кредитования по желанию заемщика, но никак не увеличивать его, это незаконно!

Есть ли смысл гасить долг досрочно?

Интуитивно понятно, что досрочное погашение кредита выгодно для заемщика, но чем это объясняется? Все просто. Вы платите проценты только с той суммы денег, которой непосредственно воспользовались. Соответственно, при досрочном закрытии договора вы платите проценты только с той части денег, которую успели использовать, а остаток возвращаете банку.

Другая причина, по которой гасить кредит досрочно выгодно, — это возможность вернуть часть страховки, если она у вас имеется. Остатки будут возвращены за период, оставшийся до погашения займа.

Стоит учесть, что выгода от досрочного погашения сильно зависит от времени, когда вы решили закрыть договор и других нюансов.

  • Первая половина срока кредитования. В это время досрочно закрывать заем наиболее выгодно, потому что в первой половине срока вы как раз выплачиваете начисленные проценты, а уже после этого рубежа — непосредственно сумму долга. Поэтому если вы «отстреляетесь» раньше, то существенно сэкономите. А вот ближе к полному закрытию кредита торопиться выплачивать его смысла нет, разве что если вы хотите побыстрее покончить с этим.
  • Вы можете позволить себе переплачивать в месяц хотя бы в два раза больше. Тогда выгода будет существенной, а в противном случае вы просто увеличите финансовую нагрузку, но толку от этого будет мало.
  • В договоре отсутствуют ограничения по сумме выплат. Если банк формально дает право гасить заем досрочно, а на деле всячески ограничивает такую возможность, — выгоды от этого не будет, так как вы просто сократите срок, но не сэкономите.

Чем дольше срок кредитования — тем больше выгоды для банка. Соответственно, если вы огромный заем на 20 лет отдаете за пару-тройку лет, есть шанс попасть в нежелательные клиенты и получить отказ в кредите в следующий раз. Ведь банк уже будет понимать, что вы способны лишить их существенной части дохода.

Как отразится на кредитной истории?

Раз банки так отрицательно реагируют на клиентов, стремительно гасящих долгосрочные кредиты, возникает вопрос: а как это отражается на кредитной истории – официальном финансовом досье, по которому будет выноситься решение по вашей заявке на кредит в следующий раз?

На самом деле, досрочное погашение никак не влияет на вашу КИ.

Там просто отмечается, что вы закрыли договор, но это не ухудшает и не улучшает историю, в отличие от нарушений и провинностей, даже самых маленьких, которые исправно там фиксируются и не играют на руку.

Так что если вы раздумываете, погашать или не погашать заем досрочно, скорее всего, — выгоднее будет решиться на это, если, конечно, финансовая нагрузка позволяет.

Источник: https://kreditec.ru/zakon-o-chastichnom-dosrochnom-pogashenii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.