Что дает досрочное погашение кредита

Содержание

Досрочное погашение кредита: плюсы и минусы

Что дает досрочное погашение кредита

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда появляется возможность вернуть кредит раньше установленного договором срока. Банки подобное желание не приветствуют, что вполне объяснимо стремлением получить от сделки больший доход.

Однако тут закон встает на защиту заемщиков – физических лиц, предоставляя им право досрочного погашения. В то же время мало кто из клиентов банка знает, как с минимальными для себя потерями вернуть долг, а не на условиях, продиктованных кредитором.

Тонкости заблаговременных платежей

Важной особенностью досрочного погашения займа является то, что данная мера позволяет значительно снизить финансовую нагрузку на заемщика.

Если вы раньше времени возвращаете банку кредит (в полном объеме или частично), то тем самым сокращаете долговое тело (займ без процентов). Арифметика проста – чем меньше сумма, взятая у банка, тем меньше должны быть проценты по ней.

Конечно, саму процентовку снижать никто не станет, но ее суммарное выражение автоматически снизится при сокращении основного долга.

Важно помнить, что при наличии штрафов за несвоевременное внесение оплаты часть перечисляемых средств идет именно на их полное погашение и только оставшаяся сумма покрывает сам займ.

Существуют 3 способа досрочно погасить кредит:

  • Вы вносите полную сумму остатка по займу, скорректированную на проценты за текущий месяц. После этого долг по займу считается погашенным. Однако не помешает взять соответствующее подтверждение в банке, чтобы спустя некоторое время не выплачивать крупную неустойку за непонятно откуда взявшуюся задолженность в размере двух рублей.
  • Вы погашаете текущий месячный платеж, но на большую сумму. Тем самым сокращается тело кредита и в последующие периоды суммарное выражение процентов будет меньше, чем это было ранее.
  • Вы делаете перевод вне установленного графика. Тогда в день очередного платежа сумма долга будет скорректирована в меньшую сторону.

Осуществляя досрочное погашение кредита, следует всегда под рукой иметь согласованный с банком график платежей. С его помощью вы можете легко контролировать сроки возврата и просчитать собственную выгоду от заблаговременной оплаты долга.

Оценка выгоды досрочных выплат

Если раньше экономическая целесообразность преждевременного погашения займа вызывала сомнения (из-за наличия штрафов со стороны кредитора), то теперь закон защищает заемщиков от банковских санкций за досрочный платеж. Это отражено в статьях 809 и 810 ГК РФ.

В настоящее время, осуществив досрочное внесение заемных денег, вы получаете одно из преимуществ:

  • сокращение периода кредитования (сумма ежемесячного взноса остается неизменной);
  • уменьшение размера регулярных платежей.

И то, и другое теоретически выгодно заемщику, особенно если имеет место аннуитетная система расчетов, когда сумма причитающихся банку процентов разбивается на равные доли, выплачиваемые на протяжении всего периода кредитования.

Как показывает практика, должники охотнее идут на снижение размера ежемесячных платежей. Однако специалисты рекомендуют отдавать предпочтение уменьшению периода кредитования, т.к.

недобросовестные кредиторы могут начать начисление процентов по иной схеме, в результате которой клиент окажется в проигрыше.

Технология самостоятельного расчета

Оценить собственную выгоду, которую вы получите при досрочном погашении достаточно просто. В сети для этих целей имеется специальный инструмент – кредитный калькулятор. Можно использовать сервис, предоставляемый сторонними ресурсами и делать расчеты прямо на официальном сайте банка – кредитора. Введя в программу скорректированную после дополнительной оплаты сумму, можно легко выяснить:

  • изменение размера основного долга;
  • срок, на который возможно сократить кредитный договор;
  • пересчитанный ежемесячный взнос.

При отсутствии доверия к результатам автоматизированных расчетов вы можете самостоятельно определить, сколько должна составлять досрочка по кредиту, чтобы произошло существенное снижение финансовой нагрузки заемщика. Потребуются калькулятор, график погашения кредита и бумага с ручкой.

Порядок ваших действий:

  • Записать параметры кредита (сумма, ставка и срок).
  • Оценить собственные финансовые возможности, на основе чего определить вид возможного досрочного погашения (полное или частичное).
  • Из долгового остатка, указанного в графике платежей, вычесть величину внепланового взноса.
  • Полученное значение разделить на то количество месяцев, которое осталось до полного погашения кредита.

Следует учесть, что самостоятельно сделанные расчеты могут отличаться от калькулированных банковских значений.

Это обусловлено тем, что помимо основной суммы долга и процентов в кредитный пакет часто входит комиссия за обслуживание клиента, а также страховые платежи.

Избежать комиссионных расходов вряд ли получится, а вот пересчитать страховые взносы вполне реально, а в ряде случаев и вовсе от них отказаться.

Ввиду таких тонкостей самостоятельно сделанные расчеты помогут лишь приблизительно оценить выгоды того или иного способа преждевременного погашения долга. Выяснить реальное положение дел можно только у самого заимодателя. Чтобы досрочно выплатить кредит по всем правилам, вы должны сделать официальный запрос на пересмотр графика платежей.

Стандартная схема внесения досрочки

Существует стандартный алгоритм досрочного погашения, позволяющий максимально исключить переплаты по долговым обязательствам. В попытках максимально усложнить процесс раннего погашения займа, кредиторы идут на ряд ухищрений:

  • запрет возможности досрочного погашения кредита;
  • введение неустоек за преждевременный возврат займа;
  • отсутствие схемы и графика ежемесячных взносов.

Необходимо знать, что первые две меры являются прямым нарушением закона. Но решить спор в свою пользу можно будет только в судебном порядке. Если вы хотите оградить себя от подобных неприятных ситуаций, то необходимо основательно изучать договор заимствования перед его визированием.

Аналитика договора

Прежде чем нести в банк платеж, превышающий номинальное значение, стоит тщательно изучить кредитное соглашение на предмет различных подводных камней. Чаще всего банкиры используют:

  • блокировка преждевременного погашения займа, взятого на короткий срок;
  • лимитирование суммы, подлежащей досрочному внесению;
  • запрет закрытия кредита в течение полугода со дня подписания соглашения.

Если один из подобных пунктов присутствует в договоре, то вы, к сожалению, не сможете рассчитаться с банком раньше времени.

Правила оплаты

Придерживаясь определенной модели поведения, вы сможете оплатить долг в полном объеме раньше установленного срока, как бы банк не пытался этому воспрепятствовать. Кроме того данная схема поможет исключить вероятность претензий кредитора к должнику в будущем.

Специалисты обозначили стандартные правила досрочного погашения займа:

  • Подать заявку на досрочку в письменной форме.
  • Потребовать официальное подтверждение отсутствия финансовых претензий к бывшему заемщику. При получении отказа подавать жалобу в надзорные органы, руководствуясь статьей 15.26 КоАП РФ.
  • Проконтролировать закрытие счетов. Часто помимо основного могут иметься субсчета, за ведение которых банк также взимает комиссию. Иногда для осуществления операции требуется письменное заявление.
  • Снять обременение с имущества, если оно являлось залогом при заключении кредитного договора. Обычно это происходит на автомате, но не лишним будет отследить и этот вопрос.

Если вы планируете погасить лишь часть суммы, то после подачи заявки и совершения платежа нужно дождаться зачисления средств на счет, после чего получить обновленный вариант графика погашения задолженности. Данная схема актуальна для всех кредитно-финансовых учреждений, действующих на территории России. При получении отказа на одну из указанных операций вы вправе подать жалобу в прокуратуру.

Особенности подачи заявки на досрочное погашение

Даже если в вашем договоре отсутствуют четко прописанные ограничения на преждевременное закрытие кредита, чтобы дать ход делу придется подать официальное заявление, составленное на имя кредитора.

Для этого заемщику надлежит явиться в офис банка и уведомить кредитного менеджера о своей готовности внести всю оставшуюся по кредиту сумму или ее часть, превышающую стандартный размер ежемесячного взноса.

Он, в свою очередь, предоставит вам бланк необходимой формы, который заполняется на месте.

В заявлении указывается сумма пополнения и предполагаемая дата осуществления перевода. Заявку можно продублировать, оставив один из экземпляров с подписью сотрудника банка у себя. Важный нюанс: при желании погасить кредит к определенной дате нужно подавать заявление заблаговременно, т.к. на его рассмотрение уходит от 2 недель до 1 месяца.

Выгодная схема погашения кредита

Досрочная выплата кредита выгодна в том случае, если договором предусмотрена аннуитетная система платежей. Тогда произведенный возврат долга будет целесообразен на любом этапе погашения займа, т.к.

позволит сократить тело кредита. Чем раньше вы вернете банку займ, тем меньше окажется размер конечной переплаты.

Это справедливо как для аннуитетного, так и для дифференцированного метода начисления процентов.

При использовании последнего алгоритма начисления процентов досрочка будет оправданной только на ранних сроках кредитования. Именно тогда клиент оплачивает подавляющую часть выплат по обслуживанию долга. На более поздних сроках идет возврат основной суммы кредита. Конечно, вы можете его оплатить заранее, но явных экономических выгод от этого не будет.

Резюмируя изложенное, каждый заемщик должен уяснить, что он вправе осуществлять преждевременное погашение кредита. Наличие каких-либо запретов и штрафных санкций со стороны кредитора неправомерно.

Источник: https://finance03.ru/kredity/dosrochnoe-pogashenie-kredita-plyusy-i-minusy.html

Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком – Новостройки – Журнал Недвижимости

Что дает досрочное погашение кредита

Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку. И, кажется, сейчас подходящее время

К лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%.

Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда. Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.

Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше).
Можно взять ипотеку:

на новостройки — ставка от 6,5%;

на вторичку — ставка от 8,39%.

Подробнее об условиях можно почитать здесь

 Ежемесячный платёж по кредиту. Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему 

Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту).

Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга.

Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов.  

В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке. 

Выглядит это так:

Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг. Ситуация меняется к концу срока выплат:

Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки

2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита. 

Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий:

1.     Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение. 

2.     Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа. Возможен и комбинированный вариант.

Уменьшаем срок кредита 

Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Допустим, с 15 лет до 14,5. 

Обычно этот способ советуют сотрудники банка.

Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.

Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.

Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2019 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторе выгоду.  Мы выбрали для этого  «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт.

Так будут выглядеть последние платежи по кредиту:

Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:

Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей.

Уменьшаем ежемесячный платёж

Дополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше. Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается. 

Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет. В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится.

Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и  откладывать больше денег.

Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой.

Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей. А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428.

Экономия: 77 249 рублей.

Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа 

Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.

Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют. Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.

Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше.

Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере —  30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного. 

Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.

Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля.

Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематически

Это не имеет большого значения. Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка. Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения. 

Самый рациональный вариант — смешанный. Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме.

Как оформить досрочное погашение

В первую очередь, прочитайте свой договор. Там должен быть описан порядок досрочного погашения. Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков. Например, Общие условия кредитных договоров Сбербанка.

Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа. Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка:

Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика. 

А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении. Вот как это выглядит в Альфа-Банке:

Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения. 

Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год. Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый. Теперь вы можете следовать ему.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку

Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы:

1.  Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока 

Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция.

По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше. Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем.

2.    Кредитная нагрузка

Если вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите. Чем меньше вы должны банкам — тем лучше.

3.   Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартиру

Например, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.

Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности. Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств. 

4.   Уровень инфляции и рост доходов

Оцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы. Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет.

Коротко:

1.     Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.

2.     Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку.

3.     Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа. 

4.     Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.

команда Яндекс.Недвижимость.

Источник: https://realty.yandex.ru/journal/post/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-kak-vygodnee-i-bystree-rasschitatsya-s-bankom/

Досрочное погашение кредита: частичное и полное – особенности и расчет выгоды

Что дает досрочное погашение кредита

Возможность досрочного погашения кредита — право каждого заемщика. Оно позволяет заранее расплатиться с кредитором и снизить итоговую переплату. Зная нюансы процесса, можно закрыть кредит с наибольшей выгодой.

Погашение кредита досрочно подразумевает полное или частичное исполнение долговых обязательств раньше окончания действия кредитного договора. Переплата начисляется на остаток задолженности поэтому, чем раньше возвращен долг, тем ниже стоимость кредита. Особенно это значимо для аннуитетного графика выплаты кредита, когда основные проценты выплачивается в первом периоде.

При погашении кредитных обязательств раньше срока в обязательном порядке необходимо предоставить заявление. Оно уведомляет банк о намерении заемщика и является согласием на списание финансов в счет погашения долга. В противном случае спишется только обязательный платеж.

Финансовая организация не может запретить возврат займа, применять штрафные санкции в отношении заемщика и устанавливать временные ограничения. Закрытие кредита раньше срока дает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период.

Что такое полное и частичное погашение кредита

Существует два варианта закрыть долговые обязательства. Полное досрочное погашение кредита подразумевает внесение всей суммы оставшегося долга и процентов, рассчитанных на дату списания.

Последующие проценты отменяются. Это наиболее выгодная схема: заемщик экономит существенную сумму, которую должен был отдать за пользование деньгами банка.

Кредит закрывается, клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.

Когда денег не хватает для полного закрытия долговых обязательств, можно сделать частичное досрочное погашение кредита. Списанные сверх обязательного взноса средства пойдут на закрытие части основного долга, на который насчитывается переплата. В этом случае они будут пересчитаны в меньшую сторону, что позволит снизить общую переплату.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Следствием частичного возврата средств является изменение графика, которое происходит в сторону уменьшения платежа или сокращения срока. В первом случае снижается ежемесячная долговая нагрузка, и высвобождаются дополнительные средства. Это важно, если обязательная выплата занимает большую долю в семейном бюджете или ожидается падение доходов.

Как правило, при досрочном погашении банки используют одну из схем. Если есть право выбора, нужно исходить из текущих потребностей.

Уменьшение количества кредитных периодов более выгодно при экономии на выплате процентов. Взнос остается прежним. При стабильном финансовом положении лучше выбрать этот вариант.

Как самостоятельно рассчитать платежи

После списания банк формирует и выдает клиенту новую схему платежей. Для проверки правильности расчетов и определения выгоды до внесения денежных средств используют формулы или кредитный калькулятор.

Формула расчета

Ежемесячный платеж бывает аннуитетным и дифференцированным. Оба варианта предусматривают начисление переплаты на оставшуюся задолженность. В первом случае величина взносов постоянная.

В ней заложено соотношение основного долга и процентов, которое каждый месяц меняется. При аннуитете большая часть переплаты по кредиту выплачивается вначале.

Ближе к концу срока в ежемесячном взносе увеличивается доля основного долга.

Такая схема является наиболее распространенной, поскольку банк получает максимальную выгоду. Существует несколько способов расчета аннуитетного платежа. Финансовые организации используют свои формулы, которые прописывают в кредитном договоре. Наиболее часто встречается следующий вариант расчета:

Аннуитетный платеж = основной долг*p*(1+p)n / ((1+p)n — 1),

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

В дифференцированном платеже заложена постоянная величина части основного долга. Переплата с каждым месяцем уменьшается, поэтому и размер взноса меняется в меньшую сторону, ежемесячная долговая нагрузка снижается. Взнос в этом случае величина переменная, расчет производится для каждого периода отдельно:

Дифференцированный платеж = размер кредита / n + остаток основного долга*p,

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

Применяя эти формулы, можно рассчитать выгоду от досрочного погашения.

Сумму к полному погашению чаще всего указывают в графике. Каждая строка содержит информацию о ежемесячном платеже: процентную составляющую и величину части основного долга. В одном из столбцов отображен остаток задолженности без учета текущего периода. То есть сумма к полному погашению будет состоять из основного долга за предыдущий месяц и следующего за ним ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор на сайте банка

Формулы ежемесячных платежей достаточно сложные, поэтому кредитные организации размещают на своих сайтах калькуляторы, позволяющие производить самостоятельные расчеты. Основные параметры можно взять в договоре и графике. К ним относятся:

  • сумма кредита;
  • срок в месяцах;
  • годовая ставка;
  • схема выплат: дифференцированная или аннуитетная.

Дополнительно понадобится указать количество внесенных платежей, сумму досрочного погашения и способ перерасчета: с уменьшением срока или размера обязательного взноса.

Программа позволяет подобрать оптимальный вариант предварительной выплаты долга с максимальной экономией средств.

Если на сайте банка калькулятор не предусматривает расчет взносов с учетом досрочного погашения, можно применять программы, размещенные в интернете на других ресурсах.

Расчет выгоды при досрочном погашении

Образец расчета выгоды заемщика при сумме кредита 500 000 руб., ставке 12% и сроке 60 месяцев. Допустим, сделано 24 платежа. После двух лет пользования кредитом планируется дополнительно внести 100 000 руб. Выгода от досрочного погашения при аннуитетной схеме:

  1. Уменьшение платежа. Первоначальный остаток основного долга составляет 334 814 руб. Ежемесячный взнос снизился с 11 122 до 7 624 руб., сумма оставшихся процентов до досрочного погашения – 65 692, после списания — 47 395 руб. Экономия 18 297 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности стал 30 368 руб. Экономия 35 324 руб.

Как происходит досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах:

  1. Уменьшение платежа. До частичного досрочного погашения кредита остаток основного долга — 300 000 руб., задолженность по процентам — 55 613 руб. После списания следующий взнос будет меньше на 3 947 руб., проценты составят 37 076 руб. Экономия 18 537 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности — 25 070 руб. Экономия 30 543 руб.

Таким образом, изменение срока — наиболее выигрышная стратегия, когда нужно максимально сократить переплату.

Как происходит досрочное погашение кредита

Порядок досрочного внесения денежных средств в счет погашения задолженности банки прописывают в договорах и условиях предоставления кредитов. На законодательном уровне установлено, что заемщик обязан за 30 дней предупредить кредитора о досрочном погашении. Кредитные организации имеют право сократить этот срок, в том числе списать сумму в дату ближайшего платежа или день в день.

После вступления в силу в 2011 году поправок к Гражданскому Кодексу РФ, все штрафы и комиссии, начисляемые за досрочный возврат кредита, признаются незаконными. Финансовая организация не имеет права устанавливать мораторий.

В некоторых случаях банки вводят лимит на минимальный размер досрочного погашения, мотивируя тем, что это не противоречит закону: заемщик может заранее заплатить часть кредита, размер которой регулируется договором. Чаще всего это касается крупных займов.

Правила досрочного погашения

Перед тем, как совершить досрочный платеж, необходимо правильно рассчитать финансовые ресурсы. Оставшиеся после внесения средства должны покрыть обязательные расходы и платежи. Затем нужно:

  1. Уточнить сумму досрочного закрытия. Если денег не достаточно, то погашение кредита будет частичным досрочным. Выяснить размер задолженности можно по телефону горячей линии или в отделении банка.
  2. Предупредить кредитора. Получатель займа должен передать заявление на досрочное погашение, на основании которого финансовая организация спишет деньги. В противном случае они останутся на текущем счете.
  3. Внести средства. Если погашение частичное, необходимо удостовериться, что на счете остается достаточная сумма для обязательного ежемесячного платежа.
  4. Проконтролировать списание. После проведения платежа банк должен предоставить справку об отсутствии задолженности или новый график платежей.

Таким образом, с помощью полного или частичного досрочного погашения заемщик имеет возможность сократить переплату. Важно соблюсти процедуру, чтобы деньги были списаны в срок, и не возникла просроченная задолженность по текущим платежам.

Источник: https://eurocredit.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Что такое досрочное погашение кредита, как быстро погасить долг

Что дает досрочное погашение кредита

В России большая часть населения имеет кредиты, будь-то банковские или микрофинансовые. Это не удивительно, исходя из происходящего в экономике и роста потребностей россиян.

Многие из заемщиков с появлением финансовых ресурсов желают быстрее избавиться от долга, используя досрочное погашение кредита. Такая услуга имеет ряд особенностей и не всегда выгодна должнику.

Давайте разберемся со всеми ее тонкостями.

Что такое досрочное погашение кредита

Сначала предлагаем определиться с термином. Под досрочным погашением кредита подразумеваются действия заемщика, направленные на выплату задолженности раньше срока, установленного договором. Клиентам преждевременный возврат займа выгоден тем, что в некоторых случаях позволяет сэкономить на процентах, преждевременно избавиться от долговых обязательств.

Самому кредитору это не выгодно. Многие даже вносят людей, досрочно погашающих кредиты, в список «нежелательных заемщиков». Такие меры чреваты отказом при последующих попытках взять у них ссуду.

Причем у кредитно-финансовых учреждений есть право не озвучивать причину такого решения.

Если вы в прошлом погашали кредит раньше срока, а потом вас в том же банке отказывались кредитовать, вероятнее всего, основанием отрицательного вердикта послужило именно досрочное погашение.

Почему так происходит? Все просто. Банки не приветствуют досрочные выплаты задолженностей, поскольку лишаются прибыли, которую получили бы с клиента, если бы он возвращал ее дольше. Различают преждевременный возврат:

  • полный – когда единовременно полностью погашается основной долг, включая проценты;
  • частичный (подробнее поговорим о данном виде чуть позже).

Условия досрочного погашения кредита и в первом, и во втором случае освещает кредитный договор. Каждый гражданин вправе ранее погасить кредит, это регламентируется российским законодательством.

Если до 2011 года такая процедура банковскими структурами запрещалась, накладывался мораторий, то сейчас, ст.

809-810 Гражданского кодекса гласят, что любой человек может досрочно (как частично, так и полностью) выплатить ссуду без позволения банка.

Однако в обязательном порядке должник должен осведомить об этом кредитора и заблаговременно. Законом установлен минимальный срок – 30 дней. Например, вы хотите избавиться от долга до 30 сентября.

Следовательно, написать заявление и подать его в банк необходимо не позже 30 августа, а лучше еще раньше. Но финучреждения в кредитном соглашении могут прописывать более короткий срок уведомления.

На это обращайте внимание.

Особенности частичного досрочного погашения

Если при полном возврате долговой суммы все проще, то частичное досрочное погашение кредита может осуществляться в разных вариациях.

В основном банками предусмотрена следующая схема: заемщик вносит определенную величину денежных средств, а они идут на уплату основной задолженности.

Тогда ее общая величина становится меньше, значит, и переплата сократится, так как проценты будут начислять уже на нее.

Объясним на примере. Лицо берет взаймы 100 тыс. руб. под 15% годовых. Если исходить из того, что % начисляется на остаток общего долга, заемщик переплатит 15 тыс. руб. Представим, что он частично погашает кредит на 30 тыс. руб. Тогда размер основной задолженности станет 70 тыс. руб. А переплата: 70 тыс. руб. * 15% = 10,5 тыс. руб. В таком случае клиент сэкономит 4,5 тыс. руб.

Многие банки (например, Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит) предлагают исключительно уменьшение ежемесячного платежа, как описывалось ранее. Клиенту вручается новый график, по которому он будет платить. Срока кредитования изменения не коснутся. Это один вариант частичного досрочного погашения, позволяющий снизить в начале нагрузку на бюджет.

Только клиент должен проконтролировать, чтобы новый график был утвержден и подписан банком как дополнительное соглашение. Другой способ подразумевает, как раз таки, уменьшение срока выплат. При подписании документов увеличится величина регулярных платежей. График также изменится, но вы сможете скорее возвратить долг и сэкономить.

О каких банковских уловках нужно знать заемщику: подводные камни

Немного вникнув в то, что такое досрочное погашение кредита, давайте посмотрим, к каким хитростям прибегают банки, чтобы не потерять свою прибыль. Это позволит нам избежать распространенных ошибок, которые допускают люди, непосвященные в вопросы этой системы.

  1. Устные договоренности. Не соглашайтесь на устное перезаключение сделки при частичном досрочном погашении. Все оформляется документально. Старый кредитный договор остается прежним. Но обязательно составляются новые бумаги, подтверждающие, что вы будете возвращать займ на измененных условиях.
  2. Практика видимого досрочного погашения. Встречаются и такие случаи, когда должнику озвучивают не размер основного долга на текущий момент, а его общий объем, добавляя к этому еще и проценты, начисляемые за весь период кредитования. Если человек не осведомлен в этом, он неизбежно переплатит. Чтобы избежать этого, просите сотрудника банка назвать только сумму основной задолженности, ведь с ее уменьшением снижается стоимость пользования кредитом, начисляемая на остаток долга.
  3. Ограничения. Финучреждения хотят сократить свои потери, поэтому вводят различные ограничения: комиссии, штрафы, устанавливают сроки, в течение которых частичное или полное погашение проводить нельзя, например, в первые 3-6 мес. после взятия кредита. Также можно наткнуться на лимит — минимально возможную величину для возврата.
  4. Отсутствие информированности клиента о возможности возвращения страховых взносов. Имейте ввиду, при досрочном закрытии ссуды позволяется вернуть страховку. Нужно расторгнуть договор, который вы заключали со страховщиком, и затребовать возврат средств за неиспользованное время действия страховки. При себе нужно иметь: паспорт, справку о погашении займа, договор и заявление.

Реклама

И еще

ошибочным иногда является самостоятельный расчет суммы, необходимой, чтобы совершить досрочное погашение кредита. некоторые банки предоставляют такую возможность.

вместо того, чтобы лично узнать, какую сумму следует накопить, они используют калькулятор досрочного погашения кредита, переводят средства на счет и, вдобавок, не уведомляют банк о своем решении преждевременно «избавиться» от долговых обязательств.

кредитный калькулятор с досрочным погашением онлайн >

может получиться так, что заемщик закажет какую-то услугу, предположим, выписку по счету. кредитор возьмет за это комиссию, списав с него, скажем, 15 руб. ко дню списания средств, этих 15 руб.

не хватит, чтобы оформить досрочный возврат. деньги будут сниматься банком ежемесячно в качестве уменьшения основного долга и уплаты процентов.

поэтому необходимо лично отслеживать все движения по счету – размер и сроки списания.

как погасить кредит досрочно

Человеку, намеревающемуся вернуть кредит раньше срока, следует учитывать параметры, прямо, и косвенно влияющие на порядок его погашения:

  • сроки кредитования;
  • разновидность ссуды;
  • ставка;
  • наличие/отсутствие страховки.

Немаловажно также, какими платежами вы ранее погашали задолженность, аннуитетными либо дифференцированными. Заемщик должен определить для себя, как погасить кредит досрочно, уменьшив долговое бремя, или сократив переплату (при частичном способе). Экономически целесообразней и выгодней будет уменьшить срок кредитования. Необходимо посетить банк, чтобы предупредить его о своих планах.

Следует написать в 2 экземплярах соответствующее заявление, оно может рассматриваться в течение 3-5 дней, после чего кредитор изменяет график платежей.

Нужно проконсультироваться с банковским работником насчет суммы, требуемой для погашения, учитывая плату за пользование займом. Лучше запросить у сотрудника справку, в которой отображается остаток долга по кредиту.

Не совершайте процедуру по телефону или через онлайн-калькулятор.

Это не совсем надежно, собственные расчеты не всегда правильные, а ведь за недостатком даже 1 руб. ссуду не закроют. Прежде чем досрочно погасить кредит, обязательно хорошо изучите свой кредитный договор.

На момент списания денег они уже должны быть внесены клиентом. В этот день снова придется явиться в кредитно-финансовое учреждение.

Вам предложат разные способы оплаты: переводом на расчетный счет, посредством почтового отделения, терминала, перечислением денежных средств с карты и т.п.

Рекомендуется совершать погашение кредита досрочно через кассу наличными. По завершении попросите предъявить вам документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора. Сохраняйте всю документацию, включая чеки. Последний шаг – спустя пару месяцев узнать в БКИ информацию о себе, если ссуда погашена, она будет значиться как выплаченная. Этого можно и не делать.

Данная процедура проводится для уверенности в том, что перед банком вы исполнили долговые обязательства, а он, в свою очередь, засчитал досрочное погашение. Если при взятии кредита было залоговое обеспечение, не забудьте вывести имущество из-под бремени.

Рекомендации, как можно быстро погасить кредит

Несомненно, многие, переходя из поиска на эту страницу, думают, что мы изложим такие схемы и дадим советы, посредством которых они выплатят долг банку, грубо говоря, уже на следующий день. Но это не так, мы предлагаем доступные всем способы, воспользоваться которыми сможет каждый желающий.

Всего же можно выделить 6 основных методов, позволяющих досрочно погасить кредитную задолженность:

  1. Первый способ, как быстро погасить кредит, предусматривает ежемесячные платежи на 10-15% больше суммы, установленной банком.
  2. В случае нескольких кредитов на плечах одного заемщика, делайте упор на погашение той задолженности, которая предусматривает более высокую процентную ставку.
  3. Перейдите в режим жесткой экономии. Это особенно эффективно, если осталось сделать несколько платежей до полного погашения, а дохода, как такового, нет.
  4. Старайтесь откладывать 30% от заработка и погашать кредиты этими деньгами.
  5. Зарабатывайте больше. Например, можно найти разовую подработку, которая будет отнимать немного времени, но заработанных денег хватит, чтобы ускоренно погасить долг.
  6. Воспользуйтесь возможностью рефинансирования кредита.

Рассмотрим каждый из способов подробнее.

1, 2 и 3 способы

Разумеется, чем больше сумма задолженности, тем больше прибыли получают банки с клиента. Соответственно, чем сумма долга ниже, тем меньше переплата. К тому же, кредиторам выгодно, чтобы вы погашали кредит, в соответствии с кредитным договором, а не быстро. В этом случае они теряют часть ожидаемой прибыли.

  1. Суть первого способа заключается в том, чтобы как можно скорее погасить основной долг. Идеально будет, если при ежемесячном платеже погашать процентов на 10-15 больше обязательной суммы. Стоит отметить, что если у вас одновременно не погашен, например, потребительский кредит, лизинг и ипотечный кредит, то увеличивать платежи не целесообразно. Тогда рекомендуется в первую очередь заняться возвратом более крупных ссуд, а от них переходить к тем, в которых задолженность меньше.
  2. Второй способ разумно использовать, когда у вас имеются сразу два и более незакрытых кредитных договора. Здесь схема такая же, как и в предыдущем случае. Гасите те кредиты, по которым самая большая переплата, после чего, переходите к займам в МФО, если таковые есть. Долгосрочные долги (типа ипотеки) выплачивайте в последнюю очередь.
  3. Третий совет подразумевает переход в режим жесткой экономии. Он заключается в том, чтобы максимально урезать все расходы. Для этого на протяжении месяца записывайте все, на что уходят деньги. Через 30 дней вы гарантированно увидите, на что тратятся кровные, и что из этого можно исключить.

Способы 4, 5 и 6

Рассмотрим оставшиеся 3 подхода, как быстро выплатить кредит:

  • Четвертый совет формулируется проще всего. Если вы зарабатываете, скажем, 100 тысяч рублей в месяц и платите из этой суммы по долгам, откладывайте еще 30% дополнительно и гасите ими взятую ссуду.
  • Пятый способ больше подходит для молодых, энергичных граждан с активной жизненной позицией. Причем у этой категории заемщиков должно быть в распоряжении свободное время, иначе данный способ теряет актуальность. Совет под номером 5 — это поиск дополнительных источников получения дохода. Например, можно найти работу в интернете, или зарабатывать на хобби.
  • Шестой, способ является, наверное, самым сложным в применении, но самым эффективным. Речь идет о рефинансировании. Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, нужно обратиться к кредитору, узнать предоставляет ли он данный продукт, нет ли моратория на досрочное погашение кредита. Кстати, рефинансирование оказывает не только первичный банк, но и другие. Эта программа предусматривает взятие нового целевого займа под более низкие проценты для единоразового возврата старой задолженности.

Итог

Возврат при досрочном погашении кредита лучше делать в случае с аннуитетной системой и в первой половине срока, желательно в первое полугодие. Тогда вы действительно сможете, полностью погасив задолженность, снизить переплату. Производить такую операцию позже не имеет смысла, поскольку проценты будут практически выплачены, и вы не сэкономите.

Выбрав для себя подходящий способ и применив его на практике, вы ускорите погашение задолженности по кредиту перед тем или иным банком. Это поможет вам уменьшить размер переплаты, быстрее справиться с долговыми обязательствами и избавиться от кредитного бремени.

5,00 (1) …

Источник: https://vzayt-credit.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Частичное досрочное погашение кредита: выгодно ли и как его рассчитать

Что дает досрочное погашение кредита

Хотите сэкономить на процентах и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту – и тех преимуществах, которые они дают заемщику.

к оглавлению ↑

Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки, принимаются меры.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.

Подобрать и получить выгодный кредит

И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Есть две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная.

При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.

Ставка за использование средств – 23.9% в год. Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.

Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться этим методом, однозначен – выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

В каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ в интернете, и об условиях выдачи кредитки.

к оглавлению ↑

Как рассчитать досрочку

Можно воспользоваться двумя способами:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора либо стороннем ресурсе;
  • вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост – находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все данные и смотрим результат.

Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует времени. Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении:

  • от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей);
  • получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).

Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.

Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

Лучше выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.

Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.

Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет в случае регулярных от вас поступлений.

к оглавлению ↑

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть свои нюансы.

к оглавлению ↑

Как гасить в Сбербанке России

При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

Если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег.

Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.

Через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги – стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма – для досрочки.

После зачисления денег обратитесь к менеджеру и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график. Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.

Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты.

После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«ОТП»

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого нужно обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После положить деньги на счет.

После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей. Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Альфа-банк»

Наверное, самая сложная процедура с ограничениями по досрочному погашению – именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение – сумма внесения должна составлять не менее 15 тысяч рублей. Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения. Штрафов не предусмотрено.

к оглавлению ↑

ВТБ

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного.

Процедура выплаты досрочки стандартна – заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.

Предлагается на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после выдадут новый график платежей.

Штрафов за досрочное погашение нет.

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. У нас есть подробная инструкция.

Источник: https://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.